Эксперты назвали финансовые учреждения, в которых не стоит хранить свои деньги
Выплаты вкладчикам, пострадавшим от банкротства банка «Таврика», начнутся с завтрашнего дня. Получить свои депозиты люди смогут в отделениях «Райффайзен Банка Аваль». Правда, не полностью, а только в рамках гарантированной государством суммы — то есть не больше 200 тыс. грн в одни руки. Тем, у кого вклад в «Таврике» был больше, эксперты советуют не отчаиваться. Нужно, не откладывая в долгий ящик, написать заявление на имя уполномоченного лица из Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) и дожидаться решения по своему вопросу. «Не исключено, что Фонд окажется в состоянии компенсировать все вклады, — считает руководитель Центра финансового здоровья Сергей Ждан. — Все-таки обанкротился сравнительно небольшой банк, и денег на компенсации должно хватить».
ГОСТИ ИЗ ПРОШЛОГО. Несмотря ни на что, цепная реакция в обществе началась. Украинцы, в памяти которых еще не стерлись последствия кризиса, снова опасаются за надежность своих сбережений. Всех беспокоит главный вопрос: что такое банкротство «Таврики» — начало конца украинской банковской системы или единичное явление, которое в других банках не повторится? Аналитики смотрят на ситуацию трезво: «Это не болезнь всей системы в целом, это агония после кризиса, которая в нескольких учреждениях затянулась до нынешних пор, — уверен президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. — Не секрет, что банкиры тогда массово увлеклись финансированием строительства, и сегодня вкладчикам выходят боком старые проблемы финансистов».
По словам экспертов, в 2006—2007 годах подавляющее большинство банков не могло удержаться от искушения — брали деньги из резервов и вкладывали их в строительные объекты. На фоне постоянного роста цен на землю и жилье никто не думал, что могут возникнуть проблемы, однако кризис полностью изменил расстановку сил. В результате в ряде банков возникла «дыра» — ситуация, когда продажа даже всех активов (не только недвижимости) не могла перекрыть долги. «Крупные банки смогли выровнять ситуацию за счет других, смежных бизнесов, а вот мелкие начали наращивать ликвидность за счет высоких ставок по депозитам, — поясняет Охрименко. — Но это не панацея, а лекарство, которое немного продлило агонию».
КАНДИДАТЫ НА ВЫЛЕТ. На сегодня три банка в Украине находятся в состоянии ликвидации с такими же проблемами, как и у «Таврики». Это «Столица», «АРМА» и «ЭРДЕ банк». Помимо них, есть еще пара-тройка претендентов на выход из банковской системы, которых эксперты не называют открыто. «Учреждения эти всем известны, о них так и говорят — «строительные банки». Но назвать их банкротами никто не может, потому что процедура банкротства не начата», — ушел от ответа Охрименко. Впрочем, эксперт дал рецепт «вычисления» этих банков: причастность к строительному бизнесу, помноженная на завышенные проценты по депозитам и низкую кредитную активность. Когда банк агрессивно привлекает деньги, но при этом не дает кредитов — деньги уходят на покрытие долгов, пояснил эксперт.
СПОКОЙСТВИЕ, ТОЛЬКО СПОКОЙСТВИЕ! В целом коллапса банковской системы страны ожидать не стоит, уверен экс-министр экономики Украины Виктор Суслов. «По единичному факту ликвидации одного или даже нескольких банков обобщений делать не нужно. Другое дело, что экономика сегодня находится в кризисе, а банковская система представляет собой отражение экономики. Поэтому в условиях, когда продолжается падение ВВП, сокращаются объемы производства в промышленности, и при этом растет дефицит торгового баланса, лишнего оптимизма в отношении банков быть не должно. Финансовым учреждениям не может быть хорошо, когда в экономике дело плохо. Я бы рекомендовал украинцам не впадать в панику, но трезво оценивать перспективы того или иного банка. Благо сейчас для этого есть достаточно инструментов», — резюмирует Суслов.
Собираем досье на банк
1. Активное привлечение средств. «Нужно быть внимательным, когда банк начинает агрессивно собирать наличные деньги с населения, — предупреждает координатор Фонда обманутых вкладчиков Украины «Возрождение» Игорь Степанов. — Он может делать это с помощью высоких ставок по депозитам, акций, доппроцентов за большие суммы вкладов». «Проще всего в этом случае оценить депозитные ставки, — дополняет советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ. — Для этого нужно найти на сайте НБУ (http://www.bank.gov.ua/)
индекс UIRD, который показывает средневзвешенную доходность по депозитам от ведущих банков Украины, и сравнить его со ставкой конкретного банка. К примеру, сегодня средняя доходность по депозитам сроком на год по этому индексу составляет 18,01%. То есть банки, которые предлагают по этим же депозитам 22—24%, действуют агрессивно».
2. Госгарантии. «Узнайте, является ли банк участником Фонда гарантирования вкладов, — предупреждает Кущ. — Это можно сделать на сайте Фонда (http://www.fg.org.ua/members/stuff/). Кроме того, ограничьте вложения в один банк максимальной суммой компенсации, гарантированной к возмещению. На сегодня это 200 тыс. грн (чуть больше $24 тыс.)».
3. Финансовые показатели. «Бытует мнение, что размер капитала повышает надежность банка, — говорит Кущ. — Но за последние годы убедились в том, что разориться может любой банк, независимо от его материального «веса». Поэтому надежность финансового учреждения лучше оценивать по такому критерию, как адекватность капитала. На сайте любого банка должны быть показатели деятельности. Если их нет, то их можно найти на сайте АУБ (http://aub.org.ua/) или попросить в банке. Из этих показателей нужно взять размер активов банка и поделить его на размер банковского капитала. Если соотношение равно примерно 1 к 10, то адекватность капитала нормальная. Если выше, то банк проводит рискованную политику в размещении средств».
4. Структурный анализ. «Подкованным в финансовых вопросах вкладчикам можно углубиться в структуру активов и пассивов банка, — рекомендует Степанов. — Например, сравнить объемы активов сегодня и год назад. Если они стабильно росли, это плюс в пользу банка, но при этом обязательно нужно учитывать не только рост активов, но и их качество. Самыми качественными считаются средства на счетах банка и государственные ценные бумаги».
«Объективных рейтингов не существует» – эксперт
Финансовую устойчивость банка можно проверить на сайтах рейтинговых агентств. Это могут быть как международные (moodys.ru, fitchratings.ru), так и украинские компании (credit-rating.com.ua, expert-rating.com). Однако эксперты советуют не полагаться на этот способ — слишком много ошибок случайно либо намеренно допускают в своей работе даже самые авторитетные рейтинговые агентства. К примеру, в начале февраля департамент юстиции США обвинил агентство Standard and Poor’s в завышении рейтингов ипотечных облигаций, которое могло спровоцировать финансовый кризис. «Объективных рейтингов не существует, — убежден Охрименко. — Хотя бы потому, что редкий специалист владеет всем массивом открытых и закрытых данных для анализа ситуации во всех банках страны. Поэтому рейтинги смотреть нужно, но это только один из инструментов определения надежности банка».