Кредитная карта, кредит наличными или овердрафт? В чем разница, что выгодней и удобней использовать, если нужна небольшая сумма на короткий срок.
Жить, всегда рассчитывая только на свои силы непросто. Даже предельно рационально распределяя доходы и планируя расходы, нередко мы оказываемся в ситуации, когда для «полного счастья» нам не хватает какой-то определенной суммы. Первое, что многим приходит на ум в такой ситуации – одолжить у родственников или друзей. Но так ли это удобно как кажется? Понятно, что сумма небольшая и вы ее планируете довольно быстро вернуть, но все-таки стоит ли рисковать испортить отношения с близкими людьми, одалживая у них деньги? А ведь это весьма частое явление, не зря говорят: хочешь потерять друга – дай ему взаймы. Рассмотрим альтернативные варианты быстро найти небольшую сумму.
Овердрафт – нечасто, немного и ненадолго
Если у вас есть банковская карта, например, вы получаете на нее зарплату, то весьма вероятно, что эта услуга вам доступна по умолчанию. Суть овердрафта в следующем: банк, наблюдая за движением денег на вашем карточном счете, делает вывод о степени вашей платежеспособности. На этом основании рассчитывается лимит, в пределах которого можно будет в дальнейшем совершать перерасход денег на карточном счете. Как только на карточку поступят средства (зарплата, аванс, премия) – они автоматически пойдут на погашение долга. После того как долг погашен овердрафт опять становится доступен, но следует учитывать, что срок погашения очень короткий 1-2 месяца.
Периодически занимать сотню-другую до получки таким способом очень удобно, да и просто знать о том, что существует подобный резерв на всякий случай, тоже будет нелишним. Кроме того, погашение обычного кредита не гарантирует получение нового, а вот овердрафт возобновляется вместе с возвратом долга. Однако, есть у этого способа и недостатки – лимит овердрафта обычно небольшой от 0,5 – 1 зарплаты. И погашать его надо сразу же и полностью, а не частями.
Кредитная карта – комфортный выход за рамки бюджета
Кредитные карты – наиболее экономный способ займа денег у банка, но прежде чем начать пользоваться этой услугой, необходимо потратить время на открытие такой карты и собрать все необходимые документы. Проблем с этим не возникнет, поскольку зачастую банки выдают кредитные карты с минимальным лимитом без справки о доходах, рассматривая лишь паспорт и справку о присвоении ИНН, а затем постепенно увеличивают размер лимита, если карта используется активно и не возникает проблем со своевременным погашением долга. Кредитный лимит больше минимального зависит именно от размера официально подтвержденного дохода – тут уже понадобится справка о доходах, что для многих может стать камнем преткновения. Не секрет, что далеко не все украинцы работают официально, да и зарплату «в конвертах» пока никто не отменял.
Зато по кредитной карте лимит ощутимо выше, чем по овердрафту. Это дает возможность не только «дотянуть» до получки, но и уже не откладывать ежедневные покупки. Льготный период позволяет вообще избежать уплаты процентов и комиссий и пользоваться кредитом каждый месяц фактически бесплатно, в разных банках он может составлять от 20 до 60 дней. Однако это потребует от вас высокой финансовой дисциплины: погасили кредит на день позже – придется платить проценты без учета льготного периода, не хватило на погашение буквально 1 гривны – то же самое. Следует учитывать также и то, что кредитные карты изначально ориентированы на безналичный расчет, в случае снятия наличных денег в банкомате взимается комиссия, да и банков, которые предлагают льготный период по операциям снятия наличных единицы.
Кредит наличными – для крупных покупок и форс-мажора
Если срочно необходима крупная сумма денег рациональнее всего взять кредит наличными. Принципиальное различие между кредитной картой и кредитом наличными в том, что по карте кредитный лимит возобновляемый, то есть, по мере погашения можно вновь воспользоваться кредитными средствами. А по потребительскому кредиту сумма разовая – для повторного использования необходимо снова собирать пакет документов для рассмотрения заявки. Но зато и сумма, которую можно взять в долг неизмеримо больше.
Сроки кредитования, график погашения и процентные ставки по таким кредитам могут быть самыми различными. Главное правильно оценить свои возможности и в этом вам с готовностью помогут сотрудники банка, они, так же как и вы заинтересованы в том, чтобы вы не взяли больше чем сможете вернуть. Первое на что обратят внимание при рассмотрении заявки – ваша кредитная история и если вы уже успели себя зарекомендовать как недобросовестный заемщик, денег вам не видать. Если же дело обстоит иначе – могут дать больше и на льготных условиях.
Комментарий эксперта
Аркадий Шидер, заместитель руководителя департамента кредитования и депозитов розничного бизнеса, Первый Украинский Международный Банк.
– Хорошо себе представляя все плюсы и минусы существующих кредитных продуктов и применив эти знания к своей ситуации, клиенты банка всегда могут найти выход из положения. А именно выбрать подходящий для них кредитный продукт. Причем это не так уж и накладно, если дисциплинированно погашать задолженность. ПУМБ сегодня предлагает полный спектр таких кредитных продуктов: краткосрочные овердрафты в рамках зарплатных проектов и под депозит, кредитные карты «Рацио» и «Эмоцио», разработанные специально для совершения запланированных или эмоциональных покупок, наличные беззалоговые кредиты до 50 000 гривен. Наши менеджеры всегда помогут определить оптимальную нагрузку на бюджет заемщика и сделать кредит максимально необременительным. Ведь любой банк заинтересован в честных и добросовестных заемщиках, ему невыгодно навязывать клиентам кредиты, которые те впоследствии не смогут вернуть.