Виталий Лебедовский, старший специалист отдела имущественного страхования, партнер BritMark объяснил нюансы страхования имущества.
Размер страховой суммы – очень важный пункт при страховании имущества компаний. Существует мнение, что страховщик обязан компенсировать сумму, которая указана в договоре. Но на практике это не совсем так. Важно не только то, на какую сумму объект застрахован, но и какова его ценность на самом деле. Если имущество имеет реальную стоимость в размере 16 млн. гривен, а страхуется на 8 млн. гривен, то не нужно ожидать, что в случае разрушения стены стоимостью 2 миллиона гривен, клиенту выплатят все эти 2 миллиона. Страховая компания имеет право возместить лишь часть убытка (размер выплаты зависит от того, как соотносятся реальная стоимость имущества и страховая сумма). Иными словами, если страховая сумма окажется ниже актуальной стоимости имущественного комплекса, при наступлении страхового случая компания также проведет перерасчет суммы выплаты в пропорции к размеру ущерба.
Классический вариант оценки – по стоимости покупки (а в случае зданий и сооружений – и постройки) желательно без учета его износа. Разумеется, владельцы нового движимого и недвижимого имущества в этом случае сложностей не испытывают. Но что делать владельцу объекта 70-80-х годов прошлого столетия? По такому параметру стоимость будет явно не соответствовать реалиям.
Важно также учесть, что страхователю возмещают не просто первоначальную стоимость, а сумму, достаточную для приобретения или восстановления объекта исходя из текущих на это затрат. То есть, если Вы купили сервер за 100 000 гривен, а через год аналогичное оборудование стоит уже 80 000 гривен, то даже застраховавшись на полную сумму и сохранив чеки, через год Вам не возместят более 80 000 гривен и не позволят приобрести более дорогую аппаратуру.
Есть вариант выбора страхования по балансовой стоимости. Но в украинских экономических реалиях на балансе предприятия имущество может быть учтено в разы дешевле, чем оно стоит в реальности. Это значит, что выплата будет соответствовать не реальным затратам на замену или восстановление.
Наиболее «понятна» для страхователя в случае страхования имущества предприятий, пожалуй, рыночная стоимость. Она позволяет определить, сколько затратит реальный покупатель за конкретный объект — здесь все просто и понятно, особенно если речь об офисном центре или небольшом производстве. Но как определить, сколько стоит атомная электростанция или памятник? Из-за этого многие страховщики отказываются указывать стоимость как рыночную. Именно эту особенность необходимо учитывать при страховании имущества компании.