В этом году украинские банки отказались от традиции прошлых лет — предлагать под Рождество и Новый год вкладчикам повышенные ставки по депозитам. Опрошенные UBR.ua банкиры, в один голос твердят об избытке денег, денег, которые они еще не придумали как использовать.
Раньше их вкладывали в кредиты, в том числе, и в потребительские — на праздничные расходы украинцев. Но их сейчас дают все в меньших объемах, а крупное корпоративное кредитование и вовсе свернуто до лучших времен. Потому-то финансисты и говорят об избыточной ликвидности, и не пытаются заискивать перед вкладчиками.
К тому же, рост процентов по депозитам, по сути, запретил Нацбанк, когда пригрозил банкам серьезными наказаниями за убыточную работу. Расходы и даже убытки по системе и так немалые, чтобы увеличивать их дальше за счет дорогих депозитов.
“Сегодняшнее привлечение депозитов — это больше процентные расходы, а доходов никаких нет. Кредитовать-то некого. Поэтому и акции не нужны. Если бы очереди за кредитами стояли, то может быть были бы и депозитные акции”, — отметил UBR.ua руководителя розничного бизнеса АгроКомБанка Игорь Львов.
Где найти лишний процент
Тем же, кто несмотря ни на что, хочет вложить свои деньги под повышенный процент, предлагают изучить предложения банков с низкой ликвидностью. По словам финансового директора казначейства Коммерческого индустриального банка Андрея Пономарева, чаще всего именно такие финучреждения сегодня предлагают людям повышенные доходности. Они не повышают проценты по всем вкладам, а делают “эксклюзивные предложения”.
“Депозитные процентные сюрпризы — это следствие прошлогодних акций. Если год тому они активно привлекали деньги граждан, то по годовому сроку такой портфель заканчивается именно сейчас и деньги необходимо возвращать. Чтобы удержать деньги и клиента банк вынужден будет предложить процент чуть выше. Но и это, не очень острая проблема. Скорее всего, будет исключением на фоне общей тенденции к удешевлению ресурса”, — отметил Пономарев.
Чтобы найти подобные банки, достаточно изучить главных действующих лиц в прошлогодних депозитных акциях. Сейчас они предлагают на 1% годовых больше по гривневым вкладам и на 0,2-0,5% годовых — по валютным.
“Может быть, парочка банков, которым необходимы средства под закрытие финансового года, предложат повышенные проценты по вкладам. Сегодня есть предложений в гривне в 20% и выше”, — привел пример Игорь Львов.
Максимальные ставки по гривневым депозитам сегодня достигают 22-26% годовых, в зависимости от срока размещения денег. Для сравнения: средняя доходность гривневых вкладов составляет 14-17,5% (на разные сроки). О чем нельзя забывать охотникам за высокими ставками, так это о старом правиле: чем выше процент банка, тем выше риск его закрытия.
“Ночные сертификаты Нацбанка сейчас гарантируют доходность в 12%, двухнедельные — 14% годовых. Это и есть потолок цен по гривневым вложениям в нашей стране. Все, что выше, может оказаться в убыток вкладчику”, — объяснил UBR.ua ориентиры председатель правления RwS bank Владислав Кравец.
Валютный скачек
Исключением из общего правила недавно стал Приватбанк, который неожиданно предложил людям повышенные проценты по валютным вкладам: 7-10% годовых по долларовым и 5-8% годовых — по евро. Плюс дополнительные 0,2% годовых для тех, кто продлит депозит.
Это очень дорого для системного финучреждения, ведь многие крупные банки давно перешли на 4-5% годовых, а банки с иностранным капиталом и вовсе обрушили свои проценты до мизера — 0,1-0,5% годовых. Финансисты объясняют цены Привата временной потребностью коллеги в средствах.
“Ситуация с Приватбанком не является общей тенденцией по системе. За последнее время он не раз возвращал регулятору средства и даже досрочно. Поэтому ему важно собрать ликвидность с рынка”, — отметил Владислав Кравец.
Раньше на Приват ориентировались другие банки, и вслед за ним повышали проценты по депозитам. Но сейчас этого не происходит, и не произойдет до конца года.
“В банках достаточно ликвидности, и наверняка не буде повышения ставок. Клиенты все больше обращают внимание на стабильность и репутацию банка. Например, в Ощадбанке наблюдается наибольший на рынке прирост депозитов, при этом ставки у нас далеко не самые высокие проценты на рынке”, — подтвердил UBR.ua заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн.
Чем заменят депозиты
Не обещают вкладчикам в этом декабре не только повышенных процентов, но и подарков, к которым многие привыкли за долгие годы. Банки экономят на всем, потому не готовы покупать вкладчикам турпутевки, телевизоры и даже коробки конфет.
Лишь в одном из опрошенных UBR.ua банков людям, открывающим депозиты, пообещали презент — бесплатную карту Gold. Хотя не уточнили, какие дополнительные привилегии (кроме привычных скидок) она будет давать.
Что после нового года
Не порадуют банкиры вкладчиков и после Нового года. Депозитные ставки продолжат снижать. Ведь они заинтересованы в удешевлении ресурсов для возобновления кредитования.
“Банки не будут поддерживать ставки по депозитам на высоком уровне — им нужно выдавать кредиты, которые по высоким ценам никто не возьмет. Поэтому в конце зимы, максимум в начале весны, начнется снижение процентов”, — подчеркнул UBR.ua финансовый директор компании “Простобанк Консалтинг” Александр Седых.
Единственное, что может сдерживать снижение депозитных доходностей — это настроения вкладчиков, которым не нраву обвал ставок. Ведь их текущий размер нередко не покрывает даже текущую инфляцию: по данным Госстата, она в январе-ноябре 2016 г. составила 11,4%. Потому люди стали забирать деньги со счетов. В конце прошлой недели Нацбанк сообщил о том, что гривневые вложения населения в банки сократились в ноябре на 0,1%, до 192,7 млрд. грн. А валютные почти не изменились, зафиксировавшись на уровне $8,8 млрд.