После массового закрытия украинских банков по инициативе главы НБУ Валерии Гонтаревой, сработал принцип «домино».
Многие юрлица, которые обслуживались в закрытых банках, потеряли деньги и теперь не cмогли рассчитаться с партнерами или погасить кредиты.
В результате объемы проблемных кредитов выросли до критического уровня в 30% от общего количества выданных банками займов.
Кредитные пряники
При этом банки просто не знают, что делать с залогами и проблемными кредитами, прежде всего, юрлиц. Как результат, многие финучреждения взяли паузу и фактически не кредитуют юрлиц. Но банкам нужно на чем-то зарабатывать, и поэтому они более охотно начали кредитовать физлиц, чтобы за счет развития розничного кредитования возродить кредитование в Украине.
Тем более, что банки увидели успешный опыт развития розничного кредитования финансовых компаний и ломбардов, и считают, что именно финансирование физлиц сейчас является более приоритетным направлением. Как результат, и рост активности со стороны банков по отношению к населению с целью вынудить граждан брать как можно больше кредитов.
НБУ в этой ситуации тоже решил помочь банкам и постоянно ужесточает правила операций с наличными, и, самое главное, требует от банков более пристально отслеживать происхождение денег, которые физлица используют при безналичных расчетах.
Банки же за счет кредитных платежных карт фактически позволяют клиентам уйти от необходимости доказывать и объяснять происхождение денег. Ибо если внесение денег на счет физлица или платеж по нему подпадает под финмониторинг, то платеж за любой товар или услугу с кредитной карточки никогда не контролируется.
К слову, в ЕС именно таким способом, через кредитование, тоже уходят от требования объяснять происхождение денег. Кредит – это не доход, а скорее долг, поэтому и нет необходимости объяснять происхождение денег. Вот как просто. Украинцев тоже приучают хитрить по-европейски и обходить жесткие требования легализации доходов.
Почему ставки зашкаливают
Хотя, есть одна очень большая проблема – это ставки по карточным кредитам. Даже там, где реклама банка обещает очень низкий процент или вообще его отсутствие, в реальности ставки по карточным кредитам ниже 36% не бывают. Есть и такие банки, которые выдают карточные кредиты под больше 120% годовых. Высокие ставки по кредитам отпугивают физлиц, но и банки можно понять.
Быстрые кредиты на платежную карточку всегда сопряжены с большим риском. Поэтому финучреждения просто закладывают в высокие проценты риск невозврата кредита. Получается замкнутый круг. Хотя некоторые банки и пытаются его разорвать, чтобы хотя бы частично снизить ставки по карточным кредитам и сделать их более доступными.
Один из крупных украинских банков сейчас внедрил систему стимулирования заемщика. Это когда владельцы кредитных карточек, которые регулярно берут кредиты и регулярно их погашают, могут рассчитывать на снижение ставки по кредиту. Чем более надежный заемщик, тем большую льготу он может получить. В конечном итоге самая льготная ставка по кредитам будет 1,5% в месяц. Не мало, но все же.
Есть возможность получить низкую ставку по карточному кредиту, если клиент имеет в банке депозит. Это называется «кредит под залог депозита», и в этом случае ставка действительно низкая, не более 1-2% от разности процентов по кредиту и депозиту. Такого рода карточный кредит может быть интересным для физлиц, которые разместили депозит под хороший процент на длительное время, но им нужно время от времени пользоваться небольшим кредитом. Это будет выгодно.
Банки пытаются даже в условиях кризиса найти выход. Это тяжело. Они сейчас больше экспериментируют и ищут пути, как кредитовать население, чтобы риск был на разумном уровне, и убытков было меньше. Слишком сильно развалили банковскую систему «реформы Гонтаревой», и теперь приходится делать все, чтобы возрождать ее. А это сделать быстро не получится.