Рынок микрокредитования в Украине все еще находится в режиме роста. Вместе с тем, многие жители нашей страны, несмотря на достаточно высокие процентные ставки такого вида займа, начинают злоупотреблять возможностями быстрого кредита Payday loan (PDL).
В результате, возникает ситуация, при которой заёмщик одновременно взял деньги взаймы сразу у нескольких микрофинансовых организаций (МФО). Долговые обязательства растут как “снежный ком” и заёмщик, как правило, не находит лучшего варианта, как взять новые кредиты у других МФО, чтобы погасить текущие долги. Таким образом, становится очевидно, что достигается определенная точка невозврата и многие просто перестают выплачивать займ, подвергая себя штрафным санкциям и преследованию коллекторов.
Также, следует отметить, что крупные МФО для новых клиентов выдают первый кредит под 0 процентов (реальная ставка 0,01% в день). Тем не менее, любители денег взаймы начинают привыкать к удобству, простоте и быстроте получения кредитных средств, что побуждает их брать кредит на постоянной основе, а зачастую – сразу в нескольких кредитных компаниях.
Кто виноват?
Безусловно, у обеих сторон, кредитора и заёмщика, достаточно аргументов для отстаивания своих интересов.
Кредитные компании работают согласно лицензий, выданных Нацкомфинуслуг Украины и их деятельность находится полностью в правовом поле. Все условия кредитования подробно описаны на официальных сайтах МФО и в договоре оферты, с которым потенциальный заёмщик должен ознакомиться и подписать перед выдачей кредита. Пользователь PDL-кредита берёт на себя финансовые обязательства согласно действующего законодательства Украины.
С другой стороны, огромные проценты за пользование микрокредитом становятся непосильной ношей для кредитуемого – казалось бы всего 2% в день, но в год – это уже 730%. И, возможно, взяв деньги взаймы на очень необходимые личные нужды, заёмщик в силу каких-либо форс-мажорных обстоятельств попадает в ситуацию, когда выплатить долг по кредиту в срок не представляется возможным.
Опыт других стран
В Польше максимальная годовая ставка 803%, что даже выше средней в Украине и это является нормой. При этом, регулятор за последние годы вносил изменения уже несколько раз. Таким образом, государство создаёт условия и правила для рынка микрокредитования, придерживаться которых должны и заёмщик и кредитор независимо от того кому это больше выгоднее.
В России законодательно ввели сразу несколько ограничений для МФО, тем самым защитив, по мнению правительства и регулятора, заёмщиков от издевательской системы начисления процентов. С 28 января 2019 ставка ограничена до 1,5% в день, а с 1 июля 2019 года процентная ставка должна быть не более 1% в день. При этом, снижен максимальный платёж (с учетом штрафов и пени), который МФО могут потребовать с должника:
Что будет в Украине?
Со временем, регуляция на рынке микрокредитования Украины неизбежна, что произошло во многих странах мира. Будет ли государство искать компромисс между интересами кредитора и заёмщика? Модель регулирования какой страны будет взята за основу? Что будет с рынком микрокредитования после введения регуляции?
После стабилизации политической ситуации в стране – можно ждать ответы и на эти вопросы.