Почему возникают спорные ситуации в автостраховании и как их решать.
Сюжет №1: роковая потертость
Рассмотрим реальную ситуацию. После ДТП по всей ширине двери пострадавшей машины широкой полосой была содрана краска. СК виновной стороны отказала в оплате покраски: мол, та и до ДТП не была идеальной — в уголке была небольшая потертость. Вот и возникает вопрос: получается, страховая защита существует только для идеально целых автомобилей?
СТРАХОВЩИКИ. По логике СК, пострадавший действительно должен «краситься» за свой счет. «В данном случае речь идет не о царапинах, а о том, что если деталь нужно было полностью красить и до убытка, то страховщик не должен возмещать стоимость покраски, поскольку выплата должна позволить вернуть имущество в состояние, в котором оно было до убытка», — объясняет начальник отдела андеррайтинга транспортных рисков СК «Allianz Украина» Александр Яременко.
Тем не менее кому-то из пострадавших может и повезти. «Если старое и новое повреждения «накладываются» во время страхового случая, это действительно проблема, — говорит менеджер по коммуникациям компании «PZU Украина» Александр Мельничук. — В некоторых СК идут по такому пути: если старое повреждение занимает менее 5% от площади нового, на него не обращают внимания и в полной мере компенсируют убыток. В противном случае стоимость восстановления старого повреждения компенсироваться не будет».
ЮРИСТЫ. По закону описанная ситуация толкуется иначе. Так, ведущий юрист МПК «УкрЮрЦентр» Кирилл Бобровный напоминает о ч. 1 ст. 991 ГК Украины и ч. 1 ст. 26 Закона Украины «О страховании», где предусмотрен перечень оснований для отказа страховщика в осуществлении страховых выплат или страхового возмещения. Среди таких есть умышленное создание условий для возникновения страхового случая или предоставление ложных сведений, но нет ничего о наличии каких-то старых повреждений. «В данном случае СК незаконно отказала в выплате страховки, — утверждает юрист. — Чаще всего это делается, если сумма страховой выплаты небольшая. СК умышленно отказывается выплачивать страховку, надеясь на то, что страхователь не будет подавать в суд».
ЗДРАВЫЙ СМЫСЛ. А что же делать пострадавшему? Получается так: раз СК платить не хочет, раскошелиться должен сам виновник ДТП. «Согласно ст. 1194 Гражданского кодекса, лицо, застраховавшее свою гражданскую ответственность, в случае недостаточности страховой выплаты обязано само доплатить потерпевшему разницу между выплатой и реальным ущербом. За возмещением стоит обращаться в суд», — говорит юрист компании «Правовая помощь» Андрей Бузинный.
Сюжет №2: игра в прятки
В ДТП был поврежден задний бампер. Хозяйка пострадавшей машины отвезла документы в офис СК виновной стороны и полгода не могла от нее ничего добиться: телефоны либо заняты, либо не отвечают, либо чудом пойманный сотрудник оказывается не в курсе и предлагает позвонить оценщику, для которого становится новостью, что он должен куда-то ехать и что-то смотреть. В итоге хозяйка машины махнула рукой.
СТРАХОВЩИКИ. «Это типичный пример того, что некоторые СК больше заботит сбор премий, чем реальное страхование», — говорит Мельничук. Но в этом есть доля вины и самих страхователей. «Сколько водителей, покупая полис ОСАГО, выбирают страховщика по параметру надежности, а не только цены? — задает риторический вопрос Александр Яременко. — Часто покупают что угодно, лишь бы подешевле и бумажка для ГАИ была». И хотя страдают от этого в первую очередь потерпевшие, покупатели тоже могут поплатиться за желание сэкономить. Ведь им придется возмещать ущерб из своего кармана, когда выяснится, что страховой выплаты не будет.
ЮРИСТЫ. «Затягивание времени — типичное поведение страховщиков», — говорит Андрей Бузинный. К счастью, их действия четко регламентированы законом. К примеру, у СК есть только 10 дней с момента получения уведомления о ДТП для того, чтобы направить представителя для выяснения причин аварии и определения ущерба. Если срок пропущен, потерпевший имеет право сам выбрать эксперта. Эта оценка будет обязательной для СК, которая еще и должна будет возместить стоимость ее проведения.
«Все общение с СК должно быть письменным. Надо озаботиться доказательствами отправки/получения документов по электронной или обычной почте (номер/дата входящей корреспонденции)», — советует юрист. Не имеет права СК затягивать и с выплатой компенсации — закон дает ей всего 90 дней с момента подачи заявления о страховом возмещении. «Если этого не происходит — подавайте в суд», — говорит Кирилл Бобровный.
Сюжет №3: минус НДС
По результатам ДТП СК насчитала сумму возмещения 44 тыс. грн. Человек же получил 36 тыс. — СК вычла НДС и даже комиссионные за перечисление денег.
ОСАГО. В данном случае и страховщики и юристы единодушны — если выплаты делаются по автогражданке, то СК действовала по закону. «Несмотря на то, что по Налоговому кодексу предоставление страховых услуг освобождено от уплаты НДС, ст. 36 Закона об ОСАГО устанавливает, что если расходы на ремонт возмещаются непосредственно на счет потерпевшего лица, сумма ущерба уменьшается на сумму НДС. При этом доплата в размере такого НДС делается после того, как страховщик получит документальное подтверждение факта оплаты проведенного ремонта», — объясняет Бузинный. В данном случае есть прямое разъяснение Государственной налоговой службы. «Если страховые суммы не перечисляются непосредственно пострадавшим, а направляются на покупку у плательщика НДС услуг по ремонту, замещению, восстановлению застрахованного объекта или товарно-материальных ценностей, которые должны быть использованы в процессе его ремонта, расчет суммы выплаты и такая покупка осуществляются с учетом НДС», — уточняет Бобровный.
«Большинство пострадавших ремонтирует авто на станциях, которые не платят НДС, — говорит Александр Мельничук. — Если СТО, где проведен ремонт, платит налоги на общих основаниях, то страховщик по закону должен доплатить пострадавшему сумму НДС после ремонта автомобиля при условии, что ему будет предоставлен акт выполненных работ. Для этого надо еще раз обратиться в СК с актом и вернуть сумму НДС».
КАСКО. Если сумма компенсации рассчитана с учетом НДС, то в СК поспешили, считает Мельничук. В случае, когда договора предусматривают выплату на руки, страховщик сразу должен начислять к выплате сумму без НДС. «Получайте выплату на руки, только если у вас есть личные знакомства в автосервисе. Но тогда позаботьтесь о личном счете в банке. Иначе выплата будет проводиться с помощью денежного перевода, за который снимается комиссия», — объясняет страховщик.
Сюжет №4: разорительный износ
В ДТП пострадала 10-летняя иномарка. СК виновной стороны учла амортизацию деталей, которые при ремонте надо заменить, и согласилась оплатить меньше половины их рыночной стоимости (мол, детали-то старые). Но человеку-то надо покупать для замены новые детали по полной стоимости! Аналогичный случай: пострадал однолетний «Ланос», а его износ страховая компания насчитала в 15—20%.
НОРМА ЗАКОНА. Оказывается, учет износа деталей при выплатах по договорам гражданской ответственности прямо предусмотрен законодательством. «По Закону об ОСАГО при наступлении страхового случая СК обязана возместить расходы, связанные с ремонтом транспортного средства с учетом износа, который рассчитан в порядке, предусмотренном законодательством. Эта норма зачастую становится известна страхователю только после ДТП», — объясняет Бузинный. СК не спешат при заключении договора акцентировать внимание на таких нюансах. «В заблуждение может ввести соотношение понятий «стоимость восстановительного ремонта» и «стоимость материального ущерба», — указывает Кирилл Бобровный. — Стоимость восстановительного ремонта как раз и включает в себя стоимость деталей по рыночной цене на сегодняшний день, однако далее эта сумма умножается на коэффициент износа деталей (амортизация). В итоге мы получаем стоимость материального ущерба, которая всегда меньше стоимости восстановительного ремонта. А именно материальный ущерб обязана возместить СК».
Закон есть закон, и обижаться в подобных случаях на СК смысла нет. «Сумма выплаты по ОСАГО и сумма ущерба определяются по методике автотовароведческой экспертизы, которая утверждена приказом Фонда госимущества. Износ определяется в размере и порядке, предусмотренном этой методикой, а не по желанию СК», — говорит Александр Яременко.
НЮАНС. Однако во втором случае не все так ясно. Дело в том, указывает Мельничук, что износ не учитывается для иномарок возрастом до 7 лет, а в отношении отечественных авто — до 5 лет (то есть «выгоднее» бить новые машины). Каким образом страховщики умудрились насчитать солидный износ у однолетнего автомобиля, загадка. Возможно, секрет — в творческом использовании методики. «Она позволяет воспользоваться как вполне понятными критериями — срок эксплуатации, пробег, общее техническое состояние автомобиля или наличие дефектов, — так и весьма спорными: целевое использование авто, статус дорог, по которым двигалось авто, и даже его цвет. Так, использование автомобиля как такси снижает его стоимость на 10%, как и езда вне дорог общего использования. А покраска транспортного средства в цвет, не пользующийся спросом, заберет еще 1% стоимости», — говорит Бузинный. Все эти тонкости позволяют СК значительно снижать суммы возмещения. Если же страхователь не согласен с предложенными подсчетами, ему остается только обращаться в суд.
Как себя обезопасить
НАДЕЖНОСТЬ. «Главный совет — тщательно выбирайте СК, — говорит Александр Мельничук. — Только на надежного страховщика можно переложить свои риски и быть уверенным в том, что он выполнит свои обязательства и вам не придется в срочном порядке искать деньги для ремонта своего или чужого авто». Поэтому при выборе компании ориентируемся на ее безупречную репутацию, финансовое положение и опыт. «Чтобы понять, насколько хорошо компания платит своим клиентам и формирует резервы, не поленитесь просмотреть ее финотчетность. Обратите внимание на уровень выплат компании», — советует Мельничук. Показатель в 40—50% говорит о том, что СК прилежно платит по убыткам и не имеет проблем с доходностью/убыточностью. Если показатель выплат по всему портфелю составляет 70% и более, то страховщик работает в глубокий минус. С другой стороны, если показатель выплат 15—20%, стоит задуматься, насколько корректна компания по отношению к клиентам.
НЕ ГОНИМСЯ ЗА ДЕШЕВИЗНОЙ. «На рынке есть немало недобросовестных СК, которые продают полисы гораздо дешевле остальных (кстати, это нарушение закона), а когда дело доходит до выплат, всячески пытаются снизить сумму, оттянуть выплату или же вообще исчезнуть со временем», — предупреждает Александр Яременко. Поэтому слишком дешевые полисы или слишком большие скидки на них — хороший повод обходить компанию десятой дорогой.
ДОГОВОР. Чего категорически нельзя делать, так это вслепую подписывать договор страхования. Полагаться на то, что в договоре страховщики сами все предусмотрят так, чтобы это было максимально удобно и безопасно для вас, — верх наивности. «При оформлении страховки обязательно ознакомьтесь со всеми пунктами договора. Если вы с чем-то не согласны, предлагайте сразу вносить изменения, исправлять опечатки или ошибки», — настаивает Бобровный. Обязательно требуйте детальных разъяснений по поводу любых возникающих вопросов. Более того — заранее соберите список возможных спорных ситуаций и попросите объяснить, как СК будет действовать в подобных случаях.
«Страховики, предлагая свой шаблонный договор, обычно очень неохотно идут на изменение его условий, — предупреждает Андрей Бузинный. — Можно пойти в другую страховую, но и там не все условия договора могут устроить». Однако пытаться изменить что-то в свою пользу стоит — иногда в борьбе за клиента компании идут на уступки.
Есть ли защита?
Множество историй, связанных с автостраховкой, заставляет задуматься: надежна ли система обязательного автострахования? «В большинстве случаев действия СК направлены на то, чтобы под любым предлогом не выплатить страховку или выплатить ее не полностью. Чаще всего пользуются юридической неграмотностью людей и классическим способом перевода стрелок», — говорит Кирилл Бобровный.
Впрочем, есть и более позитивный взгляд. «Реальная защита существует, при этом настолько полная, насколько позволяет закон, — утверждает Андрей Бузинный. — К тому же большинство страхователей не задумываются, на какое возмещение они могут претендовать, и чувствуют себя обманутыми, когда выясняется, что сумма возмещения не полностью покрывает затраты на ремонт». Чтобы избежать разочарований, юрист советует тщательно читать условия договора ОСАГО и законы. «Возможно, некоторые водители, узнав об ограниченности страхового возмещения по ОСАГО, захотят приобрести более широкую защиту в виде КАСКО».