Банки все активнее внедряют пакетные предложения для розничных клиентов, ранее бывшие прерогативой преимущественно корпоративных клиентов. Данный продукт позволяет совместить несовместимое — повысить удобство обслуживания клиентов и одновременно доходность банков от розничных операций
Модель пакетного розничного банкинга обсуждается украинскими банкирами уже порядка двух лет. «Украинцы до сих пор достаточно осторожно относятся к банковским инструментам — большая часть населения не пользуется ничем, кроме депозитов и максимум карточек. Пакетные предложения, включающие большинство инструментов для физлиц за умеренные деньги,— отличный способ постепенно расширить «финансовый горизонт» клиента и в результате — увеличить комиссионный доход банка»,— еще прошлой осенью делился с «і» один из украинских банкиров.
Правда, несмотря на перспективность такого формата, к настоящему моменту его внедрили все еще немногие банки. По состоянию на начало второго квартала пакетные предложения для физлиц предлагают, в частности, Альфа-банк, Укрсоцбанк, УкрСиббанк, ПУМБ. Эксперты объясняют это тем, что создание подобных продуктов требует серьезной перестройки бизнес-процессов в банке, в том числе — и в части ИТ-платформ, которые в среднем обойдутся для банка в несколько десятков миллионов долларов. Позволить себе такие инвестиции ради удобства клиентов и будущих доходов могут далеко не все банковские учреждения.
В конце второго квартала этого года на «пакетный рынок» неожиданно вышел Проминвестбанк. Его появление в данном сегменте не могло пройти не замеченным экспертами, особенно ввиду того, что ПИБ традиционно присутствовал на рынке с разнообразными предложениями для корпоративных клиентов, не особо концентрируя внимание на физлицах.
Со слов Андрея Карякина, директора департамента розничного бизнеса Проминвестбанка, в этом году ситуация кардинально изменилась. В ПИБ традиционно обслуживалось большое количество частных клиентов, поэтому последние два года банк больше занимался реструктуризацией внутренних процессов и сохранением имеющейся базы. «Сейчас мы усиливаем наши традиционно сильные позиции в корпоративном сегменте и активно развиваем новое розничное направление бизнеса»,— отметил Андрей Карякин.
ПИБ основательно занялся перезапуском розницы: начат процесс реорганизации региональных подразделений — закрываются нерентабельные отделения, оптимизируется чрезмерно разветвленная и дорогая для обслуживания банкоматная сеть. Как рассказывают в банке, основная цель таких глобальных изменений — построение высокоэффективных и низкозатратных процессов. Преследуется также цель сделать клиентов независимыми от инфраструктуры финучреждения, свести их посещение банка до разумного минимума. Сокращение банкоматов компенсируется возможностью бесплатно снимать наличные в банкоматах любых других банков от двух до пяти раз в месяц, что на самом деле логично и удобно. Банк заявляет также о том, что будет продолжать поощрять и вознаграждать своих клиентов за расширение сотрудничества, предоставляя новые бесплатные сервисы и привилегии.
Чтобы сообщить потребителям о том, что ПИБ уже не только корпоративный, а универсальный банк, в нем на данный момент реализуется проект по обновлению бренда. Старт ребрендинга, как сообщили в ПИБ, запланирован на конец текущего года, но его проникновение на уровне филиальной сети банка будет происходить поэтапно в течение следующих двух лет. По словам господина Карякина, ребрендинг коснется не только обновления внешнего вида отделений — будет кардинально улучшена и концепция обслуживания клиентов.
За прошедший год в банке была выстроена концептуально новая розничная вертикаль. Сейчас она включает в себя такие направления, как разработка продуктов, операционное сопровождение, маркетинг, аналитика. Также были созданы новые для нашего рынка IT- и аналитическая платформы, позволяющие комплексно анализировать клиентов по всем продуктам и сервисам, которыми они пользуются. «Благодаря этому теперь мы можем более четко адаптировать продукты под актуальные потребности клиентов и автоматизировать принятие кредитных решений»,— комментирует господин Карякин идею нового пакета Проминвестбанка. Новая система, по словам банкира, позволит при необходимости формировать под каждого клиента индивидуальный набор финансовых решений, что делает услугу близкой к управлению личными финансами, которая, как правило, входит только в пакеты VIP-уровня.
Но все-таки именно недавно предложенный рынку пакет «ПИБ: все в одном» Андрей Карякин считает на сегодняшний день одним из приоритетных розничных продуктов банка. «Он позволяет клиентам через один функционал — расчетный счет, оплачивать товары или услуги, на него же получать зачисления кредитных или зарплатных средств, с него же погашать платежи по кредитам, получать на него процентный доход на остаток средств. По сути — это одна универсальная точка доступа клиентов ко всем своим счетам и продуктам в банке»,— комментирует особенности нового продукта директор розничного департамента ПИБ. При этом данный пакет является одним из самых привлекательных по стоимости на рынке — ежемесячная комиссия за пользование «ПИБ: все в одном» составляет максимум 50 грн. в месяц. При этом скидка на него может быть и 50%, и 100%, в зависимости от интенсивности сотрудничества клиентов с банком и пользования другими его кредитными или депозитными продуктами. Правда, как банк намерен зарабатывать при столь лояльных ценах, господин Карякин прокомментировать отказался.
Еще одним розничным локомотивом в банке считают кредитные карты. «В связке с кредитной картой у нас предлагается потребительский кредит, что позволяет клиентам пользоваться кредитными средствами на долгосрочной основе. Кроме того, мы также активно работаем в нише овердрафтов по зарплатным картам наших корпоративных клиентов»,— конкретизирует Андрей Карякин.
Ставка на пластик в ПИБ столь серьезна, что банк даже затеял для развития этого сегмента масштабную IT-революцию, начатую еще в 2009 г. По словам главы дирекции информационных технологий и сопровождения розничного бизнеса ПИБ Юнуса Ханифа, в настоящий момент завершается работа над построением CRM-системы управления взаимоотношений с частными клиентами. «Мы планируем сделать банковскую карту, а также другие продукты настолько совершенными, чтобы нашим клиентам не было нужды пользоваться наличными деньгами»,— обещает он.