Директор департамента розничного бизнеса Проминвестбанка Андрей Карякин рассказал «i» о стратегических планах банка в розничном сегменте и рыночных тенденциях.
Вопрос: Андрей Дмитриевич, сейчас многие банки покидают розницу. А что стимулирует вас выходить в розничный сектор?
Ответ: Действительно, многие банки либо сокращают свое присутствие в рознице, либо совсем покидают этот рынок. Проминвестбанк уникален в этой ситуации, хотя бы тем, что обладает огромной клиентской базой, а также доскональным пониманием специфики украинского розничного клиента. Мы развиваем розничный бизнес, ориентированный прежде всего на актуальные потребности клиента. В этом нам помогает, в частности, внедренная СРМ-система. Благодаря ей мы видим и анализируем взаимодействие клиентов с банком в режиме реального времени и формируем для них индивидуальные финансовые решения.
В ситуации, где другие банки, покинувшие розничный рынок, не увидели вариантов продолжения работы со своими клиентами, мы видим и используем новые направления взаимовыгодного сотрудничества. Уход ряда игроков лишь открывает нам дополнительные возможности по увеличению своей доли, усилению и без того достаточно сильных рыночных позиций. Мы опираемся на солидную существующую клиентскую базу, успешный опыт работы в условиях нестабильности, а также самые лучшие мировые практики и опыт построения и управления розничным бизнесом.
В: В чем отличие украинской банковской розницы от, скажем, таковой в России и Европе?
О: Банковский рынок Украины в определенной степени повторяет этапы развития российского. Однако в Украине клиенты банков более чувствительны даже к незначительным колебаниям ценовых параметров по наиболее востребованным продуктам и услугам. Особенно ярко это проявляется в отношении процентных ставок по депозитным вкладам физических лиц.
Если же сравнивать украинский и европейский рынки, то можно отметить приверженность украинских граждан использовать в расчетах больше наличные средства, в то время как в европейских странах отдают предпочтение безналичным формам оплаты за товары или услуги с использованием либо платежных, либо кредитных карт.
Понимая специфику украинского рынка, мы, в частности, запустили такой продукт, как потребительский кредит — это до 75 тыс. грн. наличными на любые цели, например, ремонт, покупку бытовой техники, отпуск и т.д. У нас, конечно же, уже есть и кредитная карта. Но, как показала практика, клиентам удобнее и выгоднее пользование этими продуктами одновременно, если так можно сказать, в пакетном формате. И такую возможность мы им предоставляем.
В: Значит, в рознице сейчас работать очень непросто?
О: Банковскому рынку в целом непросто дается рост кредитного портфеля, а в рознице — тем более.
Сегодня многие банки идут по пути оптимизации своей инфраструктуры, а это сокращение большого количества отделений и банкоматов. Абсолютно все банки пересматривают свою рыночную стратегию: от агрессивной к прагматичной, более осмотрительно работают в сегменте новых клиентов.
В: Какие банки являются вашими главными конкурентами в рознице, и можно ли считать таковыми банки второго и третьего эшелонов?
О: Прежде всего, наши конкуренты — это крупные российские и украинские банки первой и второй групп по классификации НБУ. Реальных игроков среди банков третьей и четвертой группы в рознице практически нет. В основном эти банки привлекают клиентов высокими процентными ставками по депозитам, в остальном они имеют мало конкурентных преимуществ. Тем более что высокие депозитные ставки — это и дополнительный риск.
В: Какие ваши планы в розничном сегменте?
О:На текущий момент мы акцентируем внимание на работе с существующей базой клиентов — это порядка 1,5 млн. человек. Наши новые продукты — кредитная карта, потребительский кредит, пакет услуг «ПИБ: Все в одном» — ориентированы именно на них, для нас это наиболее эффективный и менее затратный способ развития розницы в период ее запуска, нежели работа в сегменте новых клиентов. Активный выход в сегмент новых клиентов мы планируем в 2013 г.: мы продолжим развитие нашей продуктовой линейки — автокредитование, кобрендинговые программы, будем расширять услуги и сервисы пакета «ПИБ: Все в одном».
В: Розница требует наличия разветвленной сети. В связи с этим, как будет развиваться сеть ПИБ?
О: Мы не планируем расширение филиальной сети. Более того, сейчас идет процесс оптимизации количества существующих отделений путем сокращения неэффективных точек продаж. На текущий момент у нас достаточное количество отделений в целевых для банка регионах и городах с точки зрения эффективного обслуживания клиентов.
Своей главной задачей мы видим: обеспечить клиентам доступ к банковским продуктам и сервисам 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, из любой точки мира, для чего мы уже существенно расширили функционал и возможности круглосуточной службы информационной поддержки клиентов — Контактного центра. Продолжаем работу над внедрением Интернет-банкинга, первая версия которого будет запущена осенью этого года.
Мы также уже предоставили клиентам возможность пользоваться всеми их счетами и продуктами в банке через новый пакет услуг «ПИБ: Все в одном», который, по сути, делает клиента независимым от инфраструктуры банка.
В: Но, как бы там ни было, вам все равно потребуются инвестиции для развития розничного направления.
О: Безусловно. Но мы будем обходиться внутренними ресурсами. Несмотря на уже сделанные инвестиции в IT, все доходы, которые мы сейчас получаем от розничного бизнеса, продолжаем реинвестировать в развитие этого направления. Полагаю, что этих средств нам будет достаточно, и дополнительных вливаний извне нам не потребуется.
В: Вы упомянули, что ПИБ запустил новый пакетный продукт для физлиц. Какие первые результаты его внедрения? Ваши ожидания?
О: Пакет услуг «ПИБ: Все в одном» запущен летом. Но уже сейчас мы наблюдаем постепенное увеличение спроса на этот продукт. Он интересен клиентам своей комплексностью. Это пакетное предложение, в котором учитывается весь спектр взаимоотношений банка с клиентом, будь то кредит, кредитная карта или депозит. Вся информация анализируется в единой базе, после чего клиенту предлагается индивидуальный пакет услуг и бонусы. За счет этого клиент может значительно удешевить затраты на обслуживание в банке. На текущий момент мы активно переводим на пакетное обслуживание существующую клиентскую базу. Продвижение пакета в сегменте новых клиентов начнем в 2013 г.
В: По вашим прогнозам, как будет развиваться банковский бизнес в ближайшей перспективе?
О: После докризисного периода чрезмерно активного кредитования на текущий момент многие банки придерживаются более аккуратной и взвешенной политики в области кредитных рисков. Есть также целый ряд внутренних и внешних факторов, сдерживающих бурное развитие кредитования.
Как результат, банковский бизнес будет развиваться за счет увеличения комиссионных доходов от пассивных и активных операций, что позволит банкам быть более защищенными от колебаний ставок на рынке, чрезмерной зависимости от процентного дохода и инвестировать средства в разработку и вывод на рынок новых сервисов, в частности, пакетных предложений с комплексным форматом обслуживания клиентов. По такому пути идет и Проминвестбанк.
В: Какие-то услуги, помимо расчетно-кассового обслуживания, банки будут предлагать своим клиентам активно?
О: Помимо РКО, мы ожидаем определенный, но достаточно умеренный рост в потребительском кредитовании и предложении кредитных карт. Причина тому, с одной стороны, отсутствие долгосрочного фондирования, с другой — минимальное количество документов, которые клиенты должны предоставить банку для быстрого получения кредитных средств, а банку, в отличие от ипотечного кредитования, где мы не ожидаем серьезного прорыва,— дополнительный доход.
В: Какой определяющий позитивный тренд можно выделить сейчас для рынка в целом, если он есть, конечно?
О: Большинство банков осознали свои стратегические просчеты в прошлом, в частности, в риск-менеджменте, в бурном и порой неконтролируемом развитии инфраструктур в виде огромного количества отделений и банкоматов по всей стране.
В этой ситуации позитивным трендом можно назвать ужесточение банками своей кредитной политики и их стремление сделать свои банкоматные и филиальные сети более компактными и менее затратными. Происходящие изменения позволят банкам стать более устойчивыми и готовыми к гипотетически возможным резким изменениям на рынке, в результате чего выиграют только клиенты.