Правила игры на рынке страхования «Зеленая карта» скоро будут радикально изменены. Проблемы на рынке достигли такого уровня, что сохранение нынешнего механизма чревато санкциями. Окончательный сценарий реформы будет утвержден до конца месяца, но точно известно одно — страховщики больше не будут самостоятельно управлять своими резервами для страховых выплат. Эта функция будет передана МТСБУ.
До недавнего времени проблемы рынка «Зеленой карты» были исключительно внутренней болезнью рынка, вызванной демпингом и завышенными комиссиями. Так было до общего собрания членов МТСБУ. Тогда Мариуш Вихтовски, президент международной ассоциации «Зеленая карта», в своем обращении к членам бюро высказал обеспокоенность уровнем злоупотреблений с полисами «Зеленая карта».
«Такая ситуация наблюдается не только в Украине, но на этот случай предусмотрен ряд мероприятий. Среди них — внесение EUR10 млн. на гарантийный депозит в западном банке, увеличение доли перестрахования и приостановление членства в системе. Если кто-то думает, что это шутка, то уверяю вас, что такой исход возможен, и тогда ваши граждане не смогут путешествовать в другие страны с полисами «Зеленой карты» украинских компаний»,— пояснил он.
По данным Нацкомфинуслуг, в прошлом году страховщики потеряли 44 тыс. комплектов «Зеленая карта». Сотрясли рынок технические банкротства СК «ИнвестСервис» и «Украинской экологической страховой компании», по долгам которых из фондов бюро, то есть за счет других страховщиков, придется выплатить около 50 млн. грн. После этого СК «Универсальная» и «Уника» написали заявление о выходе из полных членов МТСБУ, не желая финансировать демпинг других страховщиков.
Угроза приостановления членства в системе означала бы для Украины не только проблему для выезда отечественных водителей за рубеж, но и серьезный репутационный риск в глазах перестраховщиков. Поэтому, несмотря на все распри, одолевшие автостраховой рынок в последние полгода, страховщики начали поиск компромисса.
Согласно Концепции реформы, которую поддерживает Нацкомфинуслуг, предполагается создание в МТСБУ централизованного фонда, в который будут отчисляться страховые резервы по договорам «Зеленой карты». «Предполагается, что там будут аккумулированы от 50% до 70% премий. Остальные средства останутся страховщикам для комиссий. При этом будет осуществлен переход на электронную форму полиса, что сделает невозможными махинации с бланками. По сути, страховщики станут агентами по продаже полисов, поскольку тариф единый и демпинговать не получится»,— рассказала Наталья Гудыма, президент Лиги страховых организаций, член координационного совета.
Любопытно, что подобную идею в свое время предлагал глава координационного совета Виталий Хомутынник и экс-гендиректор МТСБУ Вадим Загребной. Такая норма была прописана в изменениях к закону об автогражданке. Она была поддана нещадной критике со стороны страховщиков и объединений, в итоге чего закон был ветирован президентом.
Сегодня подобная норма, но уже на рынке «Зеленой карты», воспринимается страховщиками как вполне возможный выход из ситуации. «Мы обсуждали эту идею, и она имеет право на жизнь. Но это временная норма, необходимы более системные изменения на рынке»,— отметил Игорь Гордиенко, предправления «Инго Украина».
Второй вариант, поддерживаемый в том числе Александром Завадой, представляющим СК «Оранта», заключается в дополнительном механизме перестрахования рисков «Зеленой карты» среди полных членов МТСБУ. «Централизация дополнительных средств в МТСБУ сама по себе хоть и уменьшит, но не искоренит проблемы. Кроме увеличения существующего базового взноса в фонд страховых гарантий МТСБУ в соответствии с новым законом, вступающим в силу 5 ноября 2012 г., и предполагаемого введения дополнительного взноса в этот фонд с одновременной централизацией выплат компенсаций иностранным бюро, предлагается использовать механизм внутреннего перестрахования рисков до EUR500 тыс. Остальные риски, как и сегодня, отдавать в международное перестрахование. Это позволит избежать концентрации рисков, устранить стимулы для недобросовестной конкуренции, предотвратить возможные технические банкротства страховщиков, и при этом деньги останутся в Украине в качестве финансового обеспечения обязательств»,— предлагает он.
Перестрахование будет происходить внутри МТСБУ в некоем перестраховочном пуле. Средства будут перечисляться из одного счета бюро на другой, не выходя за пределы фонда страховых гарантий и обеспечивая выполнение обязательств, в том числе и по договорам внутреннего перестрахования. Управлять средствами будет МТСБУ. «Доля удержания каждого страховщика при таком перестраховании еще не определена. Более рыночным, на мой взгляд, был бы принцип определения этой доли в зависимости от доли рынка, занимаемого страховщиком в прошлом году. Но рассматривается и принцип равных долей также»,— добавляет Александр Завада.
Такая идея не нашла одобрения как минимум у пяти страховщиков — полных членов бюро, преимущественно иностранных. «Наша материнская структура предоставляет гораздо более выгодные условия по перестрахованию. И эти требования гораздо выше предлагаемых. Не думаю, что дополнительное перераспределение рисков на нашем рынке позволит качественно изменить общую картину. Кроме того, централизация средств в фонде — хорошая возможность для того, кто будет управлять этими потоками»,— отмечает Дмитрий Грицута, предправления СК «Княжа Виенна Иншуранс Групп».
В нынешнем тарифе доля резервов будущих выплат составляет около 55%. Эти средства и будут аккумулированы в централизованном фонде. Не лишним будет напомнить, что страховщики самоустранились от управления МТСБУ, не избрав президиум МТСБУ на последнем собрании. И потому сегодня руководство бюро взял на себя координационный совет, состоящий из депутатов, представителя Нацкомфинуслуг, ЛСОУ и четырех страховщиков.
Построение единой ІТ-системы, введение электронных полисов сегодня кажется практически невероятным проектом. Тем более что МТСБУ декларирует эту идею несколько лет кряду. Но лукавят и сами страховщики. Предложенный вариант, с аккумуляцией в МТСБУ 55% премий для выплат будет для них крайне выгоден. Ведь сегодняшние комиссии составляют до 65% от премии, а с оставшихся денег надо еще и выплаты проводить.
При предложенной схеме все СК окажутся в равных условиях. Играть с комиссией будет менее выгодно — и для СК, и для агентов. А рентабельность бизнеса сможет достичь 5-10%.