Верховная Рада приняла закон 9462. Но страховщики, ратовавшие за принятие закона, рискуют столкнуться с резким ростом убыточности после введения регламентных выплат. А уже через год страховщики снова заговорят о росте тарифов
Пресловутый документ предусматривает пятикратное повышение размера отчислений в Гарантийный фонд для страховщиков на внутреннем рынке автогражданки — до EUR500 тыс., а для страховщиков-членов системы «Зеленая карта» двукратное — до 1 млн. грн. Кроме того, увеличатся и расходы на содержание самого Моторного транспортного страхового бюро до уровня не менее 1% полученных страховых платежей.
Кроме того, ко второму чтению в документе успели прописать недавно возникшую идею о создании четвертого фонда МТСБУ, призванного помогать страховщикам, испытывающим временные финансовые трудности. Размер отчислений в этот фонд четко не прописан и отдан на откуп Бюро. Расплывчатая формулировка говорит лишь, что это будет «сумма премий по ОСАГО за вычетом: обязательных отчислений в другие централизованные страховые резервные фонды МТСБУ, премий, выплаченных перестраховщикам, затрат на ведение дела, а также средств, фактически перечисленных как страховые выплаты по договорам страхования». Таким образом, может оказаться, что МТСБУ потребует от своих членов перечисления в фонд части или всей суммы страховых резервов, которые обязан формировать страховщик. Напомним, ранее Вадим Загребной, гендиректор МТСБУ, утверждал, что этот фонд создается временно и просуществует не более двух лет.
Еще одним немаловажным новшеством документа является урегулирование размера выплат за ущерб, нанесенный жизни и здоровью. В частности, за каждый день лечения пострадавший будет получать минимум 1/30 минимальной заработной палаты (с 1 декабря — 1004 грн.). Если увечья повлекли признание пострадавшего инвалидом I группы, выплата составит 36 минимальных зарплат (то есть 35,46 тыс. грн.), II группы — 18 (17,73 тыс. грн.) и III — 12 (11,82 тыс. грн.). В случае гибели при ДТП минимальная сумма возмещения семье пострадавшего составит 35,46 тыс. грн.
Еще 11,82 тыс. грн. страховщик выплатит на похоронные расходы и сооружение надгробия.
При этом закон допускает возмещение убытков, даже если смерть потерпевшего в ДТП произошла в течение года после происшествия, но оказалась его следствием. По мнению авторов документа, это повысит социальный эффект автогражданки. Сегодня возмещение за ущерб жизни и здоровью составляет только 5% от всех выплат. А из 35 тыс. травмированных в ходе ДТП граждан в прошлом году за выплатами к страховщику обратилась лишь десятая часть. Отчасти такой низкий эффект связан с «бесплатностью» медицины в Украине, когда основные затраты на лечение пострадавший не в состоянии подтвердить документально.
С одной стороны, крупные страховщики довольны повышением размера отчислений, ведь это позволит если не улучшить конкурентную среду на рынке, то хотя бы снизить финансовое давление на страховщиков в случае банкротства кого-то из членов МТСБУ. При этом массового исхода из рядов бюро не ожидается. В Лиге страховых организаций провели опрос своих членов, которые являются также членами МТСБУ, и выяснили, что оптимальным было бы поднятие финансовой планки до EUR300 тыс., но и EUR500 тыс. будет выполнимо для большинства из них. А вот Андрей Перетяжко, первый зампредправления СК «АХА Страхование» отмечает, что этот шаг может иметь обратный эффект. «Вместо антидемпингового эффекта это может вызвать желание у некоторых страховщиков в кратчайшие сроки любыми методами вернуть дополнительно вложенные средства, что еще больше ухудшит конкурентную среду»,— опасается он. Этот процесс начался еще в прошлом году, и пока регуляторы никак не могут на него повлиять. «В 2011 г. мы наблюдали демпинг и выплату высоких комиссий. Рост тарифов по ГО сделал этот вид привлекательным каналом по привлечению оборотных средств. Доля классических компаний на рынке ГО уменьшилась и произошел переток клиентов к демпингующим. Эта тенденция сохранится и в первом полугодии 2012 г. Если будут наблюдаться активные действия со стороны МТСБУ, то уже во втором полугодии эта практика прекратится, а ряд страховщиков принудительно или через банкротство покинет МТСБУ»,— рассказал Гари Андреасян, гендиректор СК «Аllianz Украина».
Документ, по мнению экспертов, не предусматривает главного, обязательства качественно формировать страховые резервы, а для Госфинуслуг и МТСБУ — права ежедневно контролировать формирование резервов. Повышение тарифов, состоявшееся осенью прошлого года, а также новый порядок выплат за ущерб жизни и здоровью повлекут повышение убыточности этого вида страхования. И ныне демпингующие СК, отдавая в качестве комиссии до 50% платежа, столкнутся с валом выплат, произвести которые из-за недорезервирования будут не в состоянии. «Рост выплат по жизни и здоровью сделает этот вид более убыточным, но говорить о повышении тарифов мы сможем только тогда, когда появится статистика роста этих выплат, то есть не ранее, чем через год. До того времени страховщикам придется стоять на паперти у государства и просить о повышении тарифов, или снижать свои расходы на этот вид страхования, или частично отказываться от него»,— предполагает господин Перетяжко.
Напоследок отметим, что законодатель предусмотрел переходной период по увеличению размера взноса в гарантийный фонд — один год. Учитывая, что документ вступил в силу через три месяца, у страховщиков есть еще 15 месяцев, чтобы объяснить акционерам необходимость изъятия оборотных средств компании для получения права работать на демпингующем и непрозрачном рынке.