НБУ пообещал банкирам снижение учетной ставки, выразив при этом надежду, что ответным шагом банкиров станет удешевление кредитов для населения. Банкиры понижать ставки готовы, но вот причем тут инициатива НБУ — понять не могут
В 2011 г. ставки по кредитам для физлиц продолжат постепенное снижение на фоне улучшения инфляционных ожиданий — так считает Александр Арсенюк, замдиректора департамента монетарной политики Национального банка.
Правда, отмечает финансист, возможным такое снижение станет, если регулятор будет этому содействовать, в частности — снизит учетную ставку. Опрошенные «і» банкиры особой мотивации в снижении учетной ставки не усматривают, но удешевление кредитов для населения в 2011 г. все же обещают.
При этом в краткосрочном кредитовании населения (потребкредитование, кредиты наличными, кредитные карты) существенных изменений в ценовой политике банков не произойдет, поскольку потребитель данного продукта не так чувствителен к его стоимости.
«Эффективные процентные ставки по этому продукту будут находиться в районе 40-50% годовых»,— уверен директор департамента маркетинга розничного бизнеса «VAB Банка» Антон Шаперенков.
Изменения, считает эксперт, могут коснуться, скорее, не ставок, а других параметров кредитных продуктов, в частности, размера выдаваемых кэш-кредитов. Так максимальная сумма займа может увеличиться до 30-50 тыс. грн, средняя же сумма выдаваемых кредитов составит 12-15 тыс. грн.
«В автокредитовании эффективная ставка, скорее всего, будет находиться на уровне 18-22%»,— считает Антон Шаперенков. Максимальные сроки автокредитования при этом останутся прежними — до 7 лет. Основные изменения коснутся авансовых взносов, которые снизятся из существующих 40-60% до 10-15%.
В ипотеке, считает финансист, основные изменения будут состоять в переходе банков к плавающей процентной ставке. «В таком случае можно ожидать снижения стоимости продукта, поскольку процентная ставка непосредственно привязана к стоимости привлекаемых депозитов. В первой половине 2011 г. можно будет ожидать предложений с 15-17%-ной плавающей ставкой и 22-24%-ной эффективной фиксированной ставкой»,— говорит эксперт.
По мнению Кшиштофа Кужьбика, члена правления по розничному бизнесу банка «Форум», снижение процентных ставок по основным кредитным продуктам составит около 1,5-2 процентных пункта. «Но данное снижение не будет скачкообразным и растянется во времени на протяжении всего 2011 года»,— прогнозирует финансист. Основными факторами, способствующими снижению процентных ставок по кредитам, по его словам, будут уровень инфляции, общая экономическая ситуация в стране, стоимость ресурсной базы на рынке, а также уровень покупательского спроса.
При этом опрошенные «і» банкиры сходятся во мнении, что возможное изменение учетной ставки НБУ не окажет существенного влияния на кредитные ставки коммерческих банков. Ввиду того, что в Украине не в полной мере функционирует рынок долгосрочных кредитных ресурсов, а учетная ставка НБУ не полностью отображает рыночную ситуацию с ресурсной базой, банки при установлении собственных процентных ставок в большей степени ориентируются на стоимость привлеченных средств населения и на внешних рынках, а также уровень ставок конкурентов.
«При расчете кредитных ставок для населения мы отталкиваемся не от уровня учетной ставки, а от FIDR — стоимости депозитов»,— говорит Светлана Спицина, начальник отдела кредитных продуктов «ОТП Банка». Впрочем, депозиты, по прогнозам экспертов, в текущем году дорожать не должны, а значит и предпосылок для роста кредитных ставок тоже нет.
Что же касается второго фактора, который будет влиять на стоимость кредитов для населения, — конкуренции между банками, то тут мнения экспертов разделились. Так директор департамента розничного бизнеса «Эрсте Банка» Татьяна Надточий уверена, что ожидаемое удешевление кредитов будет связано именно с конкуренцией на рынке банковских продуктов.
Вместе с тем директор департамента развития розничного бизнеса «СЕБ Банка» Андрей Черняк считает, что дешеветь кредиты будут не столько из-за обострившейся конкуренции на рынке активных операций, сколько в результате накопления банками ресурсов, которые не осваиваются в полной мере.
«На стоимость кредитов будет также влиять и кредитная история заемщика, качество обслуживания его предыдущих долгов, а также существующие денежные потоки клиента»,— считает Максим Петренко, начальник департамента продаж Укрсоцбанка.
При этом, отмечает он, если раньше банки делали акцент на залоге, то сейчас — на денежном потоке клиента и его стабильности. «Беззалоговые же кредиты останутся дорогими, причем «дороговизна» будет «прятаться» в тарифных пакетах и стоимости обслуживания»,— прогнозирует финансист.
Самыми дешевыми в наступившем году, по мнению большинства опрошенных «і» банкиров, станут автокредиты. Процентные ставки по таким займам составят около 16-18%. При этом в ряде случаев (при условии покупки автомобиля в сети партнерских автосалонов) ставки могут не превышать 10% годовых в гривне.
На уровне 15-17% годовых будут предлагаться ипотечные займы. А за потребительские кредиты, тем более кредиты наличными, придется платить больше всего. Это обусловлено высокими рисками невозвратов, заложенными в стоимость таких займов. «Стоимость потребкредитов составит почти 18-20% годовых, кредитов наличными — 30-40% в зависимости от степени риска, по карточным овердрафтам — 25-30% годовых»,— прогнозирует директор департамента развития розничного бизнеса «СЕБ Банка» Андрей Черняк. Что касается плавающих ставок, они будут находиться на уровне 14-16% годовых.
Стоит напомнить, что по данным Национального банка на ноябрь 2010 г. среднемесячная ставка по гривневым кредитам в Украине достигла 12,8% годовых, сократившись с 19,6% в январе.