Трагедия в Марганце, жертвами которой стали 45 человек, обернулась для государства выплатой каждой семье пострадавшего по 100 тыс. грн.
Такая ситуация заставила Министерство транспорта вернуться к вопросу страхования пассажиров от несчастного случая. Страховщики предложили испытанную в СНГ модель, но государство не спешит соглашаться с ней: новый вид страхования не предусматривает традиционных «откатов».
Ситуацию, сложившуюся на рынке страхования на транспорте в Украине, даже страховщики называют парадоксальной. Суть ее в том, что каждый пассажир, приобретая билет на поезд или автобус, автоматически страхует себя от несчастного случая. Страховая сумма составляет 51 тыс. грн., а тариф — 1,5% стоимости билета для ж/д транспорта и до 3% для автоперевозок. Но зачастую пассажир даже не знает о том, что застрахован. Да и если все же решит обратиться за возмещением, то выплата будет достаточно скромной. В случае получения инвалидности I, II и III группы выплачиваются соответственно 90%, 75% и 50% страховой суммы, если же травма оказалась менее серьезной, то из расчета 102 грн. за каждый день временной нетрудоспособности. Но и эти деньги у страховщика получить непросто, нужно предоставить акт о несчастном случае, который составляют транспортники, а они зачастую не спешат это делать.
Потому-то, как показывает статистика, выплаты по этому виду страхования очень незначительны: за первый квартал 2010 г. чистые страховые премии составили 25,8 млн. грн., а чистые выплаты — 1,2 млн. грн.
Казалось бы, страховщики наживаются на незнании пассажиров. Но нет: профильное постановление Кабмина «Об обязательном личном страховании от несчастных случаев на транспорте» обязывает страховщиков возвращать транспортникам 50% разницы между полученными страховыми премиями и суммой выплат. За счет этих средств «Укрзалiзниця» и остальные транспортники должны осуществлять меры по повышению безопасности движения. Страховщики утверждают, что на самом деле «откат» транспортникам достигает и 70-80% в силу того, что они являются монополистами рынка и по сути выступают агентами при страховании пассажиров, а значит имеют право на комиссионное вознаграждение.
По оценкам Вячеслава Черняховского, председателя комитета по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков, официально комиссионные составляют 10%, неофициально — до 30%. «Мы когда-то в «Укрзалiзницi» с финансовым руководством искали, куда же уходят миллионы из тех 50%, которые платят страховщики, но концов так и не нашли. Да и страховщикам, получающим платежи по этому виду деятельности, это выгодно: позиция в рейтингах растет, количество клиентов-физлиц сразу на сотни тысяч увеличивается в отчетности, акционеры довольны»,— поясняет он.
В прошлом году Минтранс решил изменить постановление и предложил увеличить лимиты ответственности страховщиков вдвое — с 51 тыс. грн. до 102 тыс. грн., при этом тариф для пассажиров межобластного железнодорожного, автобусного и морского транспорта снизить с 1,5% до 1% от стоимости билета, а для пассажиров пригородного транспорта — с 3% до 2%, а «возврат» транспортникам официально увеличить до 70%. Дескать, выплаты небольшие, тариф необоснованно высокий. Страховщиков подобные предложения возмутили, и они заблокировали документ на уровне согласования в Госкомпредпринимательства.
Позже в Минтрансе учли замечания рынка и отказались от снижения тарифа и увеличения отката, сохранив норму об увеличении лимитов. Но страховщики предлагают и вовсе отказаться от этого вида страхования и рекомендуют заменить его страхованием ответственности перевозчика. По такому пути пошли в Европе, этот вид страхования присутствует во всех странах СНГ и именно страхование ответственности перевозчика приведет к его личной заинтересованности в повышении безопасности перевозок на транспорте, чтобы сэкономить на страховании. Примечательно, что подобные виды страхования в Украине существуют для перевозок водным, морским и воздушным транспортом. Масла в огонь подлила и ситуация в Марганце. «С учетом трагедий в Марганце, в Минтрансе было проведено совещание по вопросам страхования. И хотя повышение лимитов и другие изменения постановления согласованы и готовы к передаче в КМУ, мы утверждаем, что страхование пассажиров в его нынешнем виде нарушает права потребителя на свободный выбор страховщика, так как последний вписывается в полис без его согласия»,— рассказал заместитель председателя совета Лиги страховых организаций Александр Залетов. По его словам, только переход к страхованию ответственности перевозчика заставит его побеспокоиться об уменьшении травматизма.
Также страховщики предлагают ввести обязательный вид страхования ответственности перевозчиков в городском транспорте и ответственность за отсутствие полиса. А по мнению Людмилы Белошицкой, гендиректора «Ассоциации «Страховой бизнес», страхование пассажиров — это попросту дополнительный налог. Хотя при введении страхования ответственности перевозчика окончательные затраты также будут заложены в стоимость билета. «Перевозчики должны страховать ответственность, и должен быть общий лимит, например 10 млн., и отдельно — по каждому пассажиру. Да, перевозчик заложит это в цену билета, но это будет не больше 1-2 грн. Более того, выдавать перевозчику лицензию без наличия такого полиса — значит лишать пассажира гарантий на возмещение убытков»,— добавила она.
Следует также отметить, что на прошлой неделе правительство России внесло в Госдуму аналогичный законопроект. В нем устанавливается обязательность для перевозчиков страховать свою гражданскую ответственность перед пассажирами с одновременным введением запрета для перевозчиков осуществлять деятельность без страховой защиты, а также ответственности за нарушение этой обязанности. Для гарантирования возмещения вреда предусматривается создание профессионального объединения страховщиков, которое в свою очередь формирует компенсационный фонд за счет отчислений страховщиков. При этом срок выплаты четко определен — 30 дней со дня получения страховщиком всех документов, а страховая сумма установлена на уровне 2 млн. руб. по жизни и здоровью пассажира, 23 тыс. руб. — по имуществу. По оценкам Минфина РФ размер страховой выплаты даже при минимальной страховой сумме будет достаточным для поддержания уровня жизни семьи пассажира в течение 4-10 лет в случае его гибели или получения качественных медицинских услуг и услуг по реабилитации в случае частичного повреждения здоровья.
В Украине и раньше пытались ввести ответственность перевозчика: в 2007 г. на уровне постановления, такие же изменения предусмотрены и в новом проекте закона «О страховании». Но ни одна из этих инициатив не увенчалась успехом. В личных беседах страховщики высказывают сомнения в отношении введения этого вида страхования и ныне. Ведь оно не предполагает «откатов» с разницы премий и выплат. А отказаться от 100 млн. грн. в год безвозмездной помощи транспортники вряд ли согласятся.