Вчера Нацбанк начал обсуждение проблемы досрочного снятия банковских вкладов. Аргументируя свою инициативу, регулятор, в частности, отметил, что действующее законодательство не только не стимулирует развитие рынка долгосрочных кредитов, но и наоборот — создает условия, при которых банкам экономически выгодно осуществлять лишь краткосрочное кредитование
Часть 2 статьи 1060 Гражданского кодекса Украины предусматривает, что независимо от вида вклада банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика. Условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию является ничтожным. Существование в гражданском законодательстве нормы, которая предоставляет вкладчику право в любое время расторгнуть договор и забрать свой банковский вклад, не дает банку уверенности в том, что привлеченные им средства будут находиться в его распоряжении, а следовательно, в банке существуют большие риски при финансировании долгосрочных инвестиционных проектов, отмечают в Нацбанке. Таким образом, законодательство не стимулирует выдачу банками долгосрочных кредитов, а скорее тормозит ее. Но в то же время сегодня для банков не установлен срок, в который они должны обеспечить выдачу вклада «по первому требованию» и, соответственно, право вкладчиков на получение средств «по первому требованию» тоже остается декларативной нормой. То есть в существующей ситуации проигрывают обе стороны.
С целью урегулирования данной проблемы, а именно — определения конкретных сроков выполнения банком своих обязательств возврата вклада, с одной стороны, и создания правовых условий для снижения рисков банка в случае досрочного расторжения срочного депозитного договора — с другой, НБУ предлагает на рассмотрение два положения. Первое: полностью запретить досрочное снятие срочных вкладов. Возвращение вкладов будет происходить исключительно в срок, определенный договором, или в случае наступления непредвиденных ситуаций, требующих от вкладчика срочных денежных расходов (оплата лечения, возмещение имущественного ущерба, обеспечение защиты в суде и т.п.). Второе: установить, что в случае обращения вкладчика с требованием о выдаче вклада до наступления срока, оговоренного договором срочного вклада, банк осуществляет выплату в срок до 30 рабочих дней с даты обращения.
Предложенный вариант, утверждают в Нацбанке, может быть реализован путем внесения изменений в ч. 2 ст. 1060 Гражданского кодекса Украины: «По договору вклада до востребования банк обязан выдать вклад в течение трех рабочих дней с момента обращения вкладчика, кроме вкладов, осуществленных юридическими лицами на иных условиях возврата, установленных договором. По договору срочного вклада банк обязан выдать вклад в день наступления срока, установленного договором. В случае обращения вкладчика за вкладом до наступления установленного договором срока банк обязан выдать вклад в срок, установленный договором для этого случая, но не позднее 30 рабочих дней со дня обращения».
Как и следовало предположить, опрошенные «і» банкиры полностью поддерживают начинание регулятора. Ведь, говорят они, достаточно вспомнить печальный опыт кризиса 2008 г., когда вкладчики в панике массово забирали деньги из банков, тем самым обрекая на финансовую гибель всю банковскую систему страны. Участники рынка вовсе не хотят в дальнейшем зависеть от переменчивого характера своих клиентов, пытаясь обезопасить себя на уровне законодательства. При этом, утверждают банкиры, интересы вкладчиков ущемлены не будут. «Просто они будут выбирать — либо размещать средства до востребования под малые ставки, либо — под большие проценты, но на фиксированный срок»,— говорит председатель правления Правэкс-Банка Сергей Наумов.
Действующая же редакция Гражданского кодекса определяет все виды депозитов как вклады до востребования, и без внесения соответствующих изменений в законодательство, утверждает финансист, банки не смогут сформировать долгосрочную стабильную ресурсную базу для кредитования экономики.
Поддерживают банкиров и юристы. По их мнению, предложенные Нацбанком нормы ни в коей мере не ограничивают права вкладчиков, поскольку предполагают обязательное осуществление выплат в срок до 30 рабочих дней. Кроме того, утверждает юрист «Ильяшев и Партнеры» Олег Трохимчук, предлагаемые нормы будут действовать лишь относительно новых депозитных договоров и не распространяются на уже действующие. Также в кодексе обязательно будет прописан ряд исключений, позволяющих вкладчику получить деньги в случае крайней необходимости.
«Конечно, инициатива регулятора направлена, прежде всего, на защиту интересов банков. Однако вкладчик, подписывая депозитный договор, заранее соглашается с его условиями и, соответственно, должен «играть по правилам». Так, как это делается во всем мире»,— добавляет старший юрист компании «Василь Кисиль и Партнеры» Юлия Кирпа.