Нацбанк до минимума сводит оборот наличных в Украине, пытаясь сократить теневую экономику.
Национальный банк ужесточает контроль над денежными потоками состоятельных и зажиточных украинцев. Первой ласточкой стал принятый в июле и одобренный президентом 1 октября закон «О депозитарной системе», сделавший все расчеты на биржевом и внебиржевом рынках подведомственными НБУ, несмотря на ярые протесты биржевиков и торговцев.
Законодатели решили не останавливаться на достигнутом: очередным документом, который был отправлен на подпись Виктору Януковичу, стал законопроект №10656, принятый парламентом 18 сентября. Он в корне меняет систему безналичных платежей в Украине.
На первый взгляд, в его основу положены благие цели: в разы снизить теневой оборот наличных и легализировать доходы большинства украинцев, переведя их с кэша на банковские карты, а также способствовать развитию национальных платежных систем и передать эмиссию электронных денег исключительно банкам.
Тем не менее законопроект вызвал негативную бурную реакцию со стороны международных платежных систем (МПС), таких как Visa и MasterCard. Эти ключевые игроки, будучи нерезидентами, чувствуют себя вольготно и не подчиняются отечественному регулированию. Такое положение изрядно расстраивает НБУ и Антимонопольный комитет, который в конце сентября заявил, что Visa и MasterCard за последние несколько лет подняли тарифы на некоторые свои услуги на 200–300%, что станет причиной их проверки со стороны антимонопольщиков.
Кроме того, все операции МПС проводят за пределами Украины. В результате украинские банки находятся в невыгодном положении, поскольку вынуждены держать за границей многомиллионные валютные депозиты в качестве гарантийных обязательств перед платежными системами.
Своё, национальное
| В Украине будет создан процессинговый центр, который будет подведомственным НБУ и станет обслуживать все клиринговые операции по платежным карточкам, в том числе выпущенным Visa и MasterCard |
По пути отказа от наличных платежей пошли страны Западной Европы. Там безналичные расчеты занимают уже почти 90% всего денежного оборота. К тому же с 2011 г. в Евросоюзе начался активный переход на платежные карты с чипами, так как магнитная лента там считается изжившей себя технологией, в то время как встроенный чип более защищен от мошенничества. Мировые лидеры — технологически развитые государства на Дальнем Востоке: в Японии этот показатель составляет около 93%, в Южной Корее — почти 98%.
Украине до такого прогресса еще далеко. По данным НБУ, по состоянию на начало августа этого года доля наличных средств в общем денежном обороте Украины составляла 27,9%. Согласно законопроекту №10656, регулятор получает право устанавливать лимит на сумму наличных операций (см. «Два года свободы. Условно»). Если исходить из европейской практики, где лимиты наличных операций находятся в пределах EUR1-5 тыс., то вероятно, что украинское ограничение на самый крупный платеж наличными может составить 10–50 тыс. грн.
Остатки на корсчетах украинских банков колеблются от 15 до 30 млрд. грн., хотя в наличном обращении имеется около 200 млрд. грн. «Направление части этих ресурсов в безналичное обращение, как ожидается, приведет к существенному удешевлению расходов на поддержание оборота наличных средств»,— подчеркнул заместитель председателя правления банка ПУМБ Артур Загородников.
Кроме того, закон дает право контролировать легитимность всех расчетов в стране не только НБУ, но и налоговикам, а также Госслужбе финансового мониторинга. Последняя, кстати, теперь сможет отслеживать все расчеты по платежным картам, то есть «залезать» в карман любого украинца.
Не менее важное нововведение — передача Нацбанку права оверсайта (надзора) за платежными системами, которые работают в Украине, ведение реестра платежных систем и их участников. Это, по мнению НБУ, позволит построить национальный механизм карточных операций и клиринга. «В странах с развитой экономикой, таких как Франция, Турция, Китай, Индия, уже в течение долгого времени действуют национальные системы маршрутизации и клиринга операций с платежными картами. В результате наблюдается существенное снижение себестоимости обслуживания операций и высвобождение ликвидных ресурсов»,— отметил Артур Загородников.
Законодательное новшество также станет стимулом для установки POS-терминалов, которыми придется обзавестись почти всем торговым учреждениям. Это уже не первая попытка привить украинцам любовь к платежным картам. Первая была предпринята еще в середине 2000-х, когда Кабинет министров обязывал установить POS-терминалы во всех торговых точках площадью более 20 квадратов в населенных пунктах с населением от 25 тыс. человек. Последний раз это требование появилось в рамках подготовки к проведению Евро-2012, но оно потерпело фиаско (см. «Операция “терминал”»).
Правда, сейчас законом прописаны штрафы в размере 500–1000 не облагаемых минимумов доходов граждан (8500–17000 грн.) за отказ в обслуживании карт и неустановку терминалов. Но эта норма не применяется: слишком многих экономических агентов придется наказывать, что вызовет огромную волну возмущения.
Кроме того, Нацбанк наконец дал определение понятию «электронные деньги» и расписал порядок их выпуска. «Впервые в истории нашей страны мы внедряем электронные деньги в законодательном поле. Их эмиссию будут вправе осуществлять исключительно банки»,— сообщил первый заместитель председателя парламентского комитета по вопросам финансов и банковской деятельности Станислав Аржевитин (фракция НУНС).
Зажать гайки
Громче всех против принятого закона выступила платежная система Visa. Компания ультимативно заявила, что документ нужно ветировать, и направила письмо президенту с просьбой сделать это как можно скорее. «Закон устанавливает непрозрачные правила для всей индустрии, оказывает жесткое регуляторное давление на бизнес, значительно сужает права отдельных участников рынка на осуществление деятельности в Украине и, таким образом, препятствует дальнейшему развитию отрасли на основе принципов открытой конкуренции»,— говорится в официальном заявлении Visa.
А вот система MasterCard оказалась более сдержанной в своих высказываниях. «Благодаря усилиям новой команды НБУ текст законопроекта №10656 за последние полгода претерпел значительные положительные изменения. Хотя нашу обеспокоенность вызывает тот факт, что целый ряд поправок к законопроекту, предложенных представителями индустрии, не был принят во внимание финансовым комитетом Верховной Рады при доработке текста для второго чтения»,— отметил региональный директор MasterCard Europe Алексей Малиновский.
Опасения МПС понятны. Им принадлежит 93% эмитированных в Украине платежных карт, посредством которых проводится более 99% безналичных операций. «Даже по внутригосударственным операциям с использованием платежных карт, эмитированных банками-резидентами, информационное обслуживание осуществляется иностранными процессинговыми центрами (процессинг-обработка и хранение информации, необходимой при осуществлении платежей) международных платежных систем по «международным правилам и тарифам»,— возмущаются в Нацбанке.
Если закон заработает, и компании Visa, и MasterCard придется подчиняться правилам игры, которые установит НБУ. Кроме того, не исключено, что они лишатся своего монопольного положения, поскольку условия ведения бизнеса будут направлены на увеличение конкуренции, поэтому доля этих двух платежных систем на украинском рынке заметно сократится.
Так, сейчас оплата услуг МПС по операциям в пределах Украины осуществляется в иностранной валюте, в то время как закон устанавливает оплату исключительно в гривне. Во-вторых, отныне на банковской карте можно будет размещать более двух логотипов (например, одновременно Visa, MasterCard и НСМЭП), а правилами международных систем это запрещено. В-третьих, маршрутизация и клиринг по операциям с банковскими картами будут подконтрольны НБУ, хотя до сих пор даже украинские расчеты подчиняются исключительно правилам тех же Visa или MasterCard. И, в-четвертых, гарантийные депозиты участников платежных систем для выполнения переводов в пределах Украины будут размещаться на счетах в НБУ или других банков исключительно в гривне. «Сегодня все гарантийные депозиты в валюте размещаются на счетах зарубежных банков — таково требование МПС к своим членам»,— объясняет заместитель начальника управления развития розничного банкинга Укргазбанка Иванна Погуляйко.
При этом представители платежных систем намекают на то, что Украине грозят санкции со стороны Всемирной торговой организации (ВТО). Дело в том, что ст. 14.19 законопроекта предусматривает возможность оплаты товаров или услуг с помощью платежной карты не менее чем трех платежных систем, одна из которых в обязательном порядке должна быть национальной. «Учитывая, что вышеупомянутое положение законопроекта предполагает обязательство всех продавцов использовать одну локальную платежную систему, его можно рассматривать как обеспечивающее неравные условия, что может привести к нарушению обязательств Украины в рамках членства в ВТО»,— объясняет Алексей Малиновский.
Банки менее категоричны, хотя и не отрицают, что документ требует доработки. Так, по словам директора объединяющей 65 участников рынка Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем (ЕМА) Александра Карпова, в случае если президент подпишет закон, необходимо, чтобы в нем были пересмотрены нормы, которые касаются взимания налога на добавленную стоимость и платежей за услуги, предоставленные платежными системами участникам рынка. Хотя согласно ст. 196.1.5 Налогового кодекса, по операциям по расчетно-кассовому обслуживанию, куда входят и услуги платежных систем, предоставляемые банкам, НДС не начисляется. Это подтвердил в конце 2011 г. Национальный банк, утвердив Перечень типовых операций по расчетно-кассовому обслуживанию, которые не являются объектом налогообложения.
Нужно легализировать также PIN-коды и одноразовые пароли к системам электронного банковского обслуживания, которые согласно документу не являются электронными цифровыми подписями.
Пожелания банкиров понятны: эквайринг (установка и обслуживание платежных терминалов, которые могут принимать банковские карты), а также выпуск карт является хорошим «куском» заработка. Например, себестоимость эмиссии карты с магнитной полосой колеблется в пределах 1-2 грн., в то время как банки продают их клиентам минимум на порядок дороже.
Карманы наружу
Законодатели отрицают обвинения Visa в игнорировании 300 рекомендаций и поправок. «К законопроекту было подано 14 поправок, и шесть из них учтены»,— признался глава Совета НБУ Сергей Прасолов.
Однако ключевым остается вопрос о том, как заставить торговлю раскошелиться на обслуживание POS-терминалов. При небольших оборотах покупка дорогостоящего оборудования невыгодна.
«Очевидно, закон даст развитие процессинговому центру на базе НБУ, что затрагивает интересы банков, имеющих собственные процессинговые центры. Поэтому участники рынка небезосновательно опасаются монополизации рынка не только со стороны крупнейших платежных систем, но и регулятора»,— считает начальник сектора рыночных исследований Украинского кредитно-рейтингового агентства Виктор Шулик.
| Государственная служба финансового мониторинга теперь сможет отслеживать все расчеты по платежным картам, то есть «залезать» в карман любого украинца |
Законопроект №10656 предусматривает, что в Украине будет создан процессинговый центр, который будет подведомственным НБУ и станет обслуживать все клиринговые операции по платежным карточкам, в том числе выпущенным Visa и MasterCard. Если учесть, что некоторые украинские банки имеют собственные процессинговые центры (например, ПриватБанк, ПУМБ, «Райффайзен Банк Аваль»), появление нового игрока на этом рынке значительно ущемит их интересы.
Кроме того, документ не уточняет, кто будет устанавливать ставки межбанковских комиссий. Если НБУ, то это означает вмешательство в бизнес-деятельность банков, что не согласуется с надзорной и регулирующей функцией центрального банка.
Перевод в безналичную форму платежей — одна из самых эффективных форм борьбы с теневой экономикой. По словам вице-премьера — министра социальной политики Сергея Тигипко, фонд оплаты труда по стране за год составляет около 450 млрд. грн., а кроме этого, не менее 145 млрд. грн. платится «в конвертах». По оценкам Государственной налоговой службы, в целом около 350 млрд. грн., или почти 30% ВВП в год, куда в том числе входят «конвертные зарплаты», прокручиваются «в тени». А это огромная денежная масса, которая может быть направлена не только в банковскую систему, но и на развитие реального сектора украинской экономики в целом. Ограничение наличного обращения в условиях высокой коррупции в Украине едва ли приведет к сокращению размера взяток. Скорее всего, все более популярными будут платежи на зарубежные счета и в «благотворительные» фонды отдельных чиновников, а не банальный занос конвертов, пакетов и чемоданов.
Эксперт-Украина, №40 (365), 22-28 октября 2012 г.