Сегодня часть просрочки по кредитам, сформировавшейся во время кризиса, станет старше трех лет и перейдет в разряд недоходных активов. По оценкам коллекторов, при правильном подходе к взысканию доходность таких портфелей может составить 10-15%
По статистике, долги с длительной просрочкой (180 дней) возникают в основном по беззалоговым кредитам. Всегда есть определенный процент должников, которые не платят не потому, что не хотят, а потому, что у них попросту нет ни денег, ни каких-либо источников финансирования. «Из-за того, что суммы долгов по беззалоговым кредитам небольшие, банки откладывают начало судебного производства, то есть с должником уже никто не работает, но в суд дело пока не направляют,— говорит директор компании «ЭОС Украина» Алексей Тесленко. — Наступает период между активной работой на досудебной стадии и подачей иска. В это время у неплательщика складывается ложное впечатление, что о его долге забыли». В дальнейшем, как показывает практика, все методы софт-коллекшна на него уже не действуют. «Если на ранней стадии взыскания донесение информации о возможных последствиях неуплаты и создание атмосферы срочности еще могут повлиять на должника, то после перерыва в работе должник уже вырабатывает иммунитет к подобным методам и попросту их игнорирует»,— отмечает эксперт.
Хотя иногда банки действительно «забывают» о задолженности, если она не была до этого продана коллекторам. «Долги с такой просрочкой генерируют очень малый доход, который часто не покрывает затраты на взыскание со стороны банка,— уточняет Ашот Арутюнян, директор по развитию бизнеса и стандартам качества компании ССG. — В то же время они реально могут быть взысканы коллекторами законными методами, включая различные способы продления подсудности, предусмотренные украинским законодательством».
При этом банк, удерживая этот долг у себя и не занимаясь взысканием, не только снижет доходность своих вкладчиков, т.к. держит мусорный актив, дешевеющий с каждым годом, но и «развращает» других должников, которые делают для себя ошибочные выводы о том, что с кредитором можно играть в такие игры.
По мнению Алексея Тесленко, есть два пути, которые могут заставить «бесперспективного» должника оплачивать долг: начать судебное производство или же найти компромисс с неплательщиком. «Поиск компромиссного решения на таком длительном сроке просрочки — особая технология взыскания, которая используется коллекторами в развитых странах. Она требует особых знаний и опыта планирования»,— считает господин Тесленко. Но если кредитор правильно просчитал возможные поступления и готов идти на уступки, от портфеля, который ранее не приносил никакого дохода, можно добиться до 10-15% возврата.
«При современном уровне развития IТ-систем о долге не забывают никогда. Или сейчас текущая сумма долга, или через два-три года сумма, увеличившаяся в разы за счет процентов, штрафов, пени и издержек на взыскание»,— «обнадеживает» недобросовестных заемщиков господин Арутюнян.