В пятницу украинские банкиры должны были предоставить в Национальный банк отчет о стоимости предоставляемых ими услуг на расчетно-кассовое обслуживание (РКО) и планах по снижению тарифов. По информации «і», такие документы большинством банков были подготовлены, однако дальше отчетности дело вряд ли пойдет — финансисты считают свою тарифную политику вполне оптимальной, а недовольным предлагают становиться в очереди в госбанки
«Просим предоставить информацию о тарифной политике банка в направлении снижения стоимости услуг за расчетное обслуживание клиентов и о тарифах на расчетное обслуживание клиентов в национальной валюте по состоянию на 1 марта 2011 года»,— говорится в письме регулятора №25-212/682-4113.
Такое повышенное внимание регулятора к тарифам на РКО, по словам самого Нацбанка, вызвано участившимися жалобами клиентов банков на перманентно повышающуюся стоимость услуг. В Нацбанке недоумевают, почему за последних два года тарифы на РКО в среднем по системе выросли более чем на 100%, тогда как тариф самого Нацбанка за обработку каждого расчетного документа в системе электронных платежей оставался неизменным (35 коп.) еще с декабря 2006 г.
При этом сами банкиры несколько удивлены такой инициативе. Ведь для населения существуют альтернативные места совершения платежей — госбанки, а клиенты-юрлица регулируют ставку на РКО самым эффективным из всех возможных способов — спросом.
«Не понимаю, как Нацбанк может заставить банки снизить тарифы на обслуживание — это компетенция не НБУ, а Антимонопольного комитета. И не понимаю, зачем это делать, ведь никто не способен лучше регулировать тарифную политику, чем сами клиенты. Если для них становится дорого, они уходят, и банку приходится принимать меры»,— прокомментировал «і» инициативу НБУ один из банкиров.
О нерыночных мерах пресечения говорит еще один банкир. «Такие действия (навязывание тарифной политики) могут отрицательно повлиять на рыночную деятельность банков. Это не тот путь, которым надо защищать клиентов банков»,— уверена председатель правления банка «Фамильный» Ольга Долженко.
По ее словам, законодательством предусмотрена для Нацбанка надзирающая функция, согласно которой он может рекомендовать снижение тарифов или установить их рыночный размер. Но ограничений или квот в украинской банковской системе не предусмотрено.
Впрочем, не все банкиры восприняли инициативу НБУ относительно тарифов на РКО в штыки. «Письмо Национального банка ни в коем случае не говорит о том, что он будет ограничивать или влиять на тарифы коммерческих банков. Речь идет только о том, что банки должны свои тарифы пересмотреть»,— парирует председатель правления «Юнекс Банка» Андрей Яцура. Некоторые банки, по его словам, манипулировали тарифами в период и после кризиса, но большинство финучреждений держат свои тарифы в рыночных пределах. Банкир также отмечает, что регулятор, на его взгляд, не станет каким-либо образом влиять на договорные отношения между коммерческим банком и клиентом.
По словам председателя правления банка «Хрещатик» Дмитрия Гриджука, регулятор вправе отслеживать и регулировать любую деятельность банков, в том числе тарифную, если та противоречит развитию рынка. Но действуют директивы НБУ в этом вопросе исключительно в виде «совещательного принятия», то есть от Нацбанка нет и не может быть четких указаний, какие точно тарифы должны быть установлены. «Потому что каждый банк имеет свою себестоимость, которая влияет на цену той или иной услуги (в больших банках себестоимость меньше, и наоборот)»,— комментирует банкир. По его мнению, таким подходом Национальный банк хочет, чтобы банки продемонстрировали свое понимание в установлении тарифов.
В то же время некоторые банкиры положительно оценивают попытку регулятора «приструнить» тарифы на РКО. «Это позволит убрать возможные перекосы и предложить бизнесу приблизительно равные возможности для обслуживания. Кроме того, это будет способствовать общему повышению конкурентоспособности системы, так как участники рынка постепенно отойдут от ценовой конкуренции в сторону расширения предоставляемых услуг и повышения качества обслуживания»,— комментирует требование Нацбанка Руслан Спивак, начальник управления по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса АО «ОТП Банк».
Господин Спивак соглашается, что в период крайне вялого кредитования тарифы на обслуживание остаются одной из немногих стабильных статей доходов банков, и соответственно принудительное понижение стоимости РКО однозначно «ударит по карману» банкиров. Собственно, из-за отсутствия процентного дохода, с одной стороны, и необходимости формировать значительные резервы под потенциальные потери, с другой — банки в течение двух последних лет перманентно поднимали тарифы на обслуживание, пытаясь хотя бы частично перекрыть потери. «В отсутствии кредитования банки переформатировали свою деятельность в сторону расширения линейки транзакционных продуктов, параллельно повышая цену за подобные услуги в попытке сбалансировать и уменьшить негативное влияние потерь от ухудшения качества кредитно-инвестиционного портфеля с помощью повышения комиссионного дохода»,— поясняет Руслан Спивак.
Впрочем, предоставить информацию о тарифах — вовсе не означает их понизить. Так, например, в «ОТП Банке» считают, что «на сегодняшний день в банке практически оптимальная тарифная политика», и планируют не снижать стоимость услуг, а расширять набор предустановленных сервисов в рамках предложенного пакета.
К тому же, по словам самих банкиров, они готовы брать с клиента за обслуживание «ровно столько, сколько тот готов заплатить, ни больше, ни меньше». Другими словами, хороший банковский менеджмент предусматривает взвешенную ценовую политику, согласно которой банк не сможет себе позволить потерять клиента из-за не рыночно завышенных тарифов на РКО.