Премии страховых компаний, полученные от продажи полисов ОСАГО, в январе-сентябре увеличились на 45%, но рентабельность сегмента, как утверждают страховщики, существенно не улучшилась. Более того, с внедрением европротокола выплаты по этим договорам могут непредсказуемо вырасти
Моторно-транспортное страховое бюро (МТСБУ) подвело результаты 9 месяцев работы своих членов (более 150 СК). За отчетный период эти страховые компании нарастили премии по автогражданке на 45%, до 1,644 млрд. грн. Такой результат стал возможным за счет прошлогоднего изменения корректирующих коэффициентов, применяемых при расчете стоимости полисов. Тогда, напомним, в августе 2010 г. в среднем цены на автогражданку выросли на 30-40%. В то же время произошло и двукратное увеличение лимитов ответственности СК — до 50 тыс. грн.— за нанесение ущерба имуществу третьих лиц и 100 тыс. грн.— за причинение вреда их здоровью. Этот фактор (вместе с увеличением стоимости ремонта авто) повлиял на рост страховых выплат в текущем году: за первые девять месяцев он составил 21%. В абсолютном измерении страховщики выплатили своим клиентам 623 млн. грн.
Таким образом, уровень выплат (соотношение осуществленных возмещений к привлеченным премиям) составил 38%. Однако повышение рентабельности, которое долго обсуждалось в свете прошлогоднего изменения тарифов (диапазоны цен на автогражданку регулируются государством, так как это обязательный вид страхования), так и не состоялось. Серьезно зарабатывать на автогражданке страховщикам мешают, прежде всего, высокие комиссионные страховым агентам, достигающие 20-40% от суммы проданного полиса, и ценовой демпинг ради привлечения большего количества клиентов. Ряд компаний, как уже писали «і», в результате такой политики имеют серьезные проблемы с платежеспособностью.
Помимо собственной рисковой политики, на рентабельности СК в этом сегменте сказываются высокие накладные затраты (невысокая стоимость полиса при существенных административных расходах) и отчисления в гарантийные фонды бюро. По оценкам члена правления СГ «PZU Украина» Виталия Щербины, суммарные затраты и отчисления СК в сегменте ОСАГО в среднем по рынку составляют 86-96% от собранных премий, а иногда больше. «Рентабельность сегмента за год практически не изменилась,— констатирует эксперт.— Несмотря на существенный рост премий, убытки по проданным в этом году полисам будут доходить до страховых компаний еще как минимум год, а у страховщиков, которые выплачивают по своим обязательствам, даже сейчас не очень хорошая ситуация с убыточностью».
Как полагает директор по розничным продажам СК «Нова» Олег Кравченко, несколько улучшить рентабельность сегмента могут свежие изменения, касающиеся унификации полиса ОСАГО. «С сентября 2011 г. действует только полис первого типа — наиболее дорогой (ранее их было три.— «і»). Это повлекло за собой увеличение средней стоимости полиса ОСАГО, и, соответственно, сборы страховых премий по этому виду выросли естественным путем»,— объясняет он. В противовес этому, по его мнению, выступает европротокол (оформление мелких ДТП с ущербом до 10 тыс. грн. без вызова ГАИ), введение которого может, наоборот, увеличить обращения граждан за страховым возмещением. «Европротокол приведет к ухудшению финансовых результатов за счет увеличения частоты наступления страховых случаев,— соглашается Александр Яременко, начальник отдела транспортных рисков СК «Allianz Украина».— Мелкие убытки, которые не заявлялись ранее, теперь будут,— исчезает необходимость вызывать ГАИ и платить штрафы».
Кроме того, по его прогнозам, в результате действия европротокола возрастет и количество случаев мошенничества. Впрочем, не все эксперты опасаются сильного негативного эффекта. «В силу менталитета украинцев европротокол в ближайшие несколько месяцев не изменит ситуацию с урегулированием страховых событий по полисам ОСАГО. Это новая и непонятная процедура, которая пока вызывает у людей больше недоверия, чем оптимизма»,— поясняет господин Щербина. К тому же, резюмирует он, при оформлении европротокола участникам ДТП нужно будет достигнуть консенсуса в вопросе оценки ущерба, которая не должна будет превысить 10 тыс. грн.