Образование — всегда выгодная инвестиция. Потенциальная годовая емкость рынка образовательного кредитования в Украине оценивается приблизительно в $100 млн., и востребованность такого вида финансовой услуги ежегодно растет на 30-35%. Однако в целом система образовательного кредитования у нас развита слабее, чем втокредитование и даже ипотека.
Специализированные кредитные образовательные программы в украинских банках — достаточно редкий продукт. Так называемые учебные займы большинство банков выдают под маркой потребительского кредитования, посредством которого заемщиков также ссужают деньгами на проведение ремонта в квартире, приобретение товаров и прочие неотложные нужды (см. таблицу). Поэтому статистику спроса на образовательные кредиты привести достаточно сложно, хотя, по мнению аналитиков, их совокупный объем за последний год вырос минимум на 30-35%. При этом основная масса заемщиков искала средства на учебу в государственных высших учебных заведениях. На втором месте — запросы на кредиты от клиентов, которым необходимо оплатить учебу в частных вузах либо колледжах. Случаи кредитования зарубежного обучения пока единичны и рассматриваются в индивидуальном порядке.
За спрос не бьют
Во многих странах поддержкой программ образовательного кредитования занимается государство, т.е. во время обучения студента процент по кредиту выплачивает государство из бюджета, а после окончания учебы молодой специалист выплачивает оставшуюся сумму. В Украине такая практика отсутствует в принципе.
Правда, существует программа, по которой успешно сдавшие вступительные экзамены или обучающиеся на любом курсе вуза граждане могут получить льготный целевой кредит от государства, то есть из бюджета. Он предоставляется один раз на обучение по одной и той же специальности для получения уровня младшего специалиста, бакалавра, специалиста или магистра. Размер кредита определяется каждый год до 1 апреля, исходя из стоимости обучения. Один из минусов системы состоит в том, что деньги перечисляются по частям после сдачи очередной сессии, а вузы обычно требуют перечисления денег за обучение в начале семестра.
Поскольку условия кредитования выглядят достаточно заманчиво — под 3% годовых на 15 лет, причем выплаты начинаются через год после окончания учебного заведения, решение о выделении денег принимает специальная комиссия при Министерстве образования и науки. При этом, если успеваемость студента неудовлетворительная, его обяжут вернуть средства за предыдущий семестр.
По информации областных управлений Министерства образования, которые фиксируют все обращения за предоставлением целевых государственных кредитов на учебу, в основной массе областей их количество едва переваливает за десяток. Да и разгуляться особо негде — в бюджете текущего года на эти нужды заложено 13,5 млн. грн. Если учесть, что количество контрактников в вузах Украины составляет около 500 тыс., а стоимость года обучения колеблется в пределах 2,5-10 тыс. грн. за год, государственную помощь в оплате учебы можно вообще в расчет не принимать.
Скромный выбор
Таким образом, все дороги ведут в банк. Для получения кредита в нем понадобится паспорт, идентификационный код, справка с места работы о доходах за последние шесть месяцев и справка из учебного заведения о зачислении на платное отделение с указанием контрактной стоимости обучения. Анкета и заявление на получение кредита заполняются на месте.
Поскольку студент-первокурсник редко может похвастаться личным доходом, из которого можно спокойно и своевременно выплачивать кредит, многие банки требуют залог или поручительство третьих лиц. По словам заместителя председателя правления ПриватБанка Юрия Кандаурова, достаточно поручительства родителей или других платежеспособных родственников студента. То есть фактически кредит выдается не студенту, а его гаранту, но впоследствии может быть переоформлен. Некоторые банки требуют первоначального взноса от поступающего в вуз в размере 10-30% стоимости обучения.
После того как банк примет решение выдать кредит, деньги поступают на счет учебного заведения. Заемщик же каждый месяц в соответствии с установленным порядком обязан производить выплату процентов и тела кредита, причем за срыв графика выплат начисляется пеня. Средняя ставка по образовательным кредитам составляет 24-28% годовых.
Срок кредитования зависит от длительности обучения, но чаще всего кредиты краткосрочные: год, два или пять. При долгосрочном кредитовании, которое предоставляет только ПриватБанк, максимальный срок составляет 15 лет. У этой программы есть еще одна особенность: во время учебы выплачиваются только проценты, а тело кредита — после получения диплома.
Стоит отметить, что кредитование по потребительской программе может быть оправдано. Например, если заемщику нужен кредит не на всю стоимость обучения, а на какую-то ее часть. Такого рода кредиты можно получить на протяжении одного-двух дней наличными в кассе банка, а использование этих денег никак не будет контролироваться. Разве что в заявлении попросят указать цель предоставления займа, хотя многие не требуют даже этого.
Заплатить за учебу можно также, получив карточный кредит, который позволяет использовать имеющиеся на карточке средства как путем снятия наличных, так и при непосредственном расчете. Принципиальное отличие карточного кредита от классического — возможное отсутствие залога. Кроме того, при получении обычного кредита банк сразу же начинает насчитывать плату за его обслуживание, а проценты по карточному начинают капать лишь с момента начала использования денег (снятия наличности в банкомате или платежа через POS-терминал). То есть если банк выделил заем в августе, а вуз позволяет оплатить учебу в сентябре-ноябре, то можно начать тратить кредит позже и сэкономить на выплате процентов. Правда, на принятие решения о беззалоговом карточном кредитовании может уйти несколько больше времени (три-семь дней).
За три моря
Вышеперечисленные варианты актуальны не только когда речь идет о получении образования на территории Украины, но и для приобретения зарубежного диплома. Если же на эти цели нужна крупная сумма, то лучше воспользоваться программами кредитования под залог недвижимости — меньше процент и больше срок. По ним можно получить кредит от $3 тыс. до $100 тыс. на срок до 10 лет, зачастую без первоначального взноса. При этом, правда, клиенту придется за свой счет страховать предмет залога, а также свою жизнь от несчастного случая. Получение такого кредита может занять одну-две недели.
Целевое кредитование для оплаты обучения за рубежом украинская банковская система не предоставляет. Более того, по словам участников рынка, этот вид кредитования не популярен. «За кредитные средства украинцы учиться за границу едут редко»,— сказал «i» один из отечественных банкиров.