По мере того как мировая экономика становится технологичной, банки понимают, что будущее денег будет все более цифровым.
Чтобы пробиться в эту сферу, правительства по всему миру рассматривают возможность запуска цифровых денег, обеспеченных и выпущенных государственными банками. Цифровая валюта центрального банка, CBDC, — это виртуальная форма национальной валюты страны, представленная цифровым кодом и хранящаяся в цифровом кошельке. Как информируют Экономические новости, об этом пишет The Kyiv Post.
Электронная гривна может иметь много преимуществ, говорят эксперты. Она обещает более быстрые и дешевые денежные переводы при одновременном сокращении мошенничества и отмывания денег, поскольку цифровые платежи легче идентифицировать и отследить в Интернете, добавляют эксперты.
Однако прозрачность цифровой валюты, поддерживаемой государством, также вызывает опасения относительно конфиденциальности, поскольку государство может фиксировать каждую гривну, которую тратят граждане.
Национальный банк Украины (НБУ) также будет иметь привилегированное положение в качестве эмитента единой цифровой валюты, что создаст фактическую монополию и нечестную конкуренцию по отношению к другим платежным сервисам.
По мнению НБУ, электронная валюта, эмитированная центральным банком, может массово заменить банковские карты, что принесет коммерческим банкам убытки в размере почти 1 млрд долларов.
“Электронная гривна уменьшит прибыль коммерческих банков, поэтому им необходимо найти другие источники дохода”, — сказал Константин Ярмоленко, соучредитель некоммерческой организации Blockchain4Ukraine.
Эксперимент
На сегодняшний день только семь стран запустили государственную цифровую валюту. Семнадцать стран тестируют ее, и Украина – одна из них.
Осенью 2018 года НБУ выпустил 5 443 е-гривны (почти $206), чтобы протестировать ее применение в реальной жизни.
Сотрудники НБУ и волонтеры использовали электронные гривны для пополнения мобильных телефонов, перевода денег с одного счета на другой и обмена цифровой валюты на наличные.
Проект был слишком мал, чтобы оценить реальное влияние цифровых денег на украинскую экономику, но НБУ признал, что электронная гривна впервые может стать альтернативой наличным деньгам или платежным картам в Украине.
“Электронная гривна надежна, проста в использовании и позволяет быстро переводить деньги”, — говорится в отчете НБУ.
Участники устанавливали мобильное приложение и регистрировали цифровой кошелек, чтобы расплачиваться цифровой валютой. Приложение мгновенно обрабатывало все транзакции и не взимало комиссию, как это делают коммерческие банки.
Результаты этого эксперимента также поставили новые вопросы о том, как должна работать цифровая валюта и кто будет ее контролировать.
Например, в эксперименте 2018 года все операции с электронной гривной были анонимными, но в будущем НБУ может потребовать идентификации пользователей. В ходе эксперимента также был поднят вопрос о том, какую модель должен использовать НБУ.
В децентрализованной модели банки и платежные сервисы могли бы выпускать электронную гривну под контролем Национального банка. Централизованная модель, напротив, предполагает, что НБУ является единым эмитентом электронной гривны, а коммерческие банки лишь обслуживают клиентов.
Прогресс
После первого эксперимента проект цифровой валюты заглох, но НБУ не отказался от идеи запустить свою цифровую гривну.
“Сейчас уже не стоит вопрос, нужна нам цифровая валюта или нет. Это уже стало необходимостью”, — сказал бывший глава НБУ Яков Смолий во время пресс-конференции в прошлом году.
Пока неясно, будет ли Украина в ближайшее время заменять нынешнюю валютную систему цифровой альтернативой, но НБУ уже подготовил несколько сценариев ее внедрения в стране.
Например, украинцы могут использовать электронную гривну для оплаты в магазинах или отправки денег на другие мобильные кошельки в Украине и за рубежом.
Онлайн-платежи процветают в Украине, стране, которая несколько десятилетий назад полностью оперировала наличными. По данным НБУ, на долю онлайн-платежей приходится 36% всех безналичных операций в Украине. В первом квартале 2021 года их объем составил $7 млрд.
Половина украинцев готова полностью отказаться от наличных платежей в ближайшие пять лет, по словам Инги Андреевой, генерального директора Mastercard в Украине и Молдове.
НБУ мог бы также использовать цифровые деньги для выплаты субсидий на оплату коммунальных услуг, других видов социальной помощи или расчетов по контрактам на закупки. Это позволило бы правительству контролировать движение средств и избежать коррупции.
В сентябре Министерство цифровой трансформации Украины объявило, что его сотрудники смогут получать зарплату в электронной гривне в этом году в качестве эксперимента, а полный запуск произойдет в конце 2022 года – когда вступит в силу закон о платежных услугах, позволяющий НБУ использовать цифровую валюту в качестве средства платежа.
По словам Ярмоленко, Украина имеет все необходимые условия для продолжения проекта электронной гривны.
Законодательство, регулирующее виртуальные активы, которое было принято парламентом в сентябре, ожидает утверждения президентом. В июне парламент принял закон о платежных услугах, позволяющий НБУ выпускать цифровую гривну. Этот закон определяет электронную гривну как средство платежа, противоположное криптовалюте.
Влияние на криптовалюту
Центральные банки любят стабильность. Она укрепляет доверие и предотвращает риски. Именно поэтому криптовалюта является изгоем в мире традиционного банкинга. Она очень волатильна, ее трудно контролировать и почти невозможно предсказать в долгосрочной перспективе.
Отношение страны к виртуальным валютам, включая криптовалюту, быстро меняется, но у электронной гривны есть плюсы и минусы, особенно по сравнению с частными криптовалютами.
С одной стороны, электронная гривна более надежна и менее волатильна, чем криптовалюты, поскольку ее поддерживает центральный банк. Это также может помочь отследить подозрительные цифровые средства.
Риск также заключается в безопасности: если хакеры получат доступ к системе, они потенциально могут выкачать деньги из электронного хранилища страны.
С другой стороны, частная криптовалюта более привлекательна для спекулянтов, поскольку ее курс определяется спросом и предложением, а не политикой центрального банка.
Криптовалюта также предлагает анонимность и конфиденциальность, которых стремятся избежать цифровые валюты центральных банков. Тем не менее, по словам Ярмоленко, украинское сообщество владельцев криптовалют не возражает, если правительство введет платежи в электронной гривне, поскольку эти валюты работают на разных рынках.
Одно для банка несомненно – электронная гривна может стать “геймчейнджером” в Украине.
“Электронная гривна – это инновационная технология, которая может существенно изменить украинский платежный рынок и перераспределить силы между его игроками”, — заявили в НБУ.