В конкурентной погоне за клиентом банки готовы улучшать условия и снижать ставки. Но только на словах. Реально же ипотечный кредит может обойтись гораздо дороже.
Скрытые платежи — далеко не редкость. Но одно дело, когда в ресторане к счету добавляются 15% чаевых, и совершенно другое, когда в ходе подписания кредитного договора всплывают дополнительные комиссии на тысячи долларов. Поскольку в случае с ипотечным кредитованием речь идет о крупных суммах и длительном периоде выплат, то даже один «припрятанный» процент выливается в копеечку. Банкиры, не стесняясь, пользуются неосведомленностью потребителей и часто их просто обманывают.
Как правило, в рекламных буклетах и на сайте банк указывает лишь процентную ставку. А в договоре вдруг обнаруживается абзац об одноразовой комиссии. Все гораздо серьезнее, если комиссия ежемесячная. И, что вряд ли может предугадать рядовой заемщик, эта регулярная комиссия не станет уменьшаться со временем. Поскольку рассчитывается от суммы кредита, которая остается неизменной.
Даже если заемщик заранее просит показать ему текст кредитного договора, всей правды он может так и не узнать. Зачастую банки рассеивают свои комиссии по двум документам: в договоре может указываться ежемесячная или одноразовая комиссия, а во всевозможных дополнениях (например, в дополнении «Тарифы») — фиксированная плата за снятие или перечисление денег со ссудного счета.
Но о существовании таких комиссий большинство потенциальных заемщиков все же наслышаны. Поэтому, как признаются банкиры, при «разведывательном» посещении банка они все чаще интересуются, берет ли банк, помимо процентов, комиссионные.
А вот к непредвиденным затратам на оформление кредита подготовиться невозможно. Банкиры по-прежнему тщательно скрывают факт их существования. Заемщик одного из крупнейших банков поделился с «ЭИ» своим печальным опытом. По его словам, затраты на оформление он просил рассчитать дважды. Поскольку оба раза ему дали распечатки одинакового содержания, он был уверен в правдивости выведенной суммы. «За день до подписания кредитного договора сотрудники отделения предупредили меня, что на всякий случай нужно взять чуть больше денег, чем они мне рассчитали. Мол, у нотариуса тарифы плавающие»,— рассказывает заемщик. По его словам, тарифы не плавали — они скакали в геометрической прогрессии. Выяснилось, что указанная в распечатке сумма, которую нужно было заплатить за услуги нотариуса (150 грн.), на самом деле измерялась в долларах. Менеджеры кредитного отделения лишь пожали плечами — мол, простите, опечатка получилась. Далее оказалось, что платить нужно нотариусу за каждый час его пребывания. В результате три часа неспешной возни нотариуса обошлись читателю «ЭИ» в $450. «А потом появилось требование закона проверить гражданское состояние всех участников сделки. За факт своего непребывания в браке я заплатил 150 грн. Затем проверили продавцов — папу, маму, сына, дочь… Платить за это 600 грн. тоже пришлось мне, ведь кредит беру я»,— сетовал заемщик. В конечном итоге он заплатил на $1000 больше, чем рассчитывал.
Банкиры хитрят. К примеру, единоразовая комиссия банка в ходе сделки вдруг вырастает, к примеру, с 1,6% суммы кредита до 2% (при кредите $60 тыс. это дополнительные $240), а сумма страховки — с 0,3% до 0,4% стоимости квартиры (еще плюс $100). Сотрудники банка в лучшем случае просто извиняются. Дескать, новые тарифы утвердили буквально на днях. Но очередному посетителю они наверняка дадут распечатку с теми же старыми добрыми тарифами. Банкиры пользуются тем, что клиент не может отказаться от кредита. Ведь, как правило, к моменту подписания кредитного договора он уже внес задаток за квартиру. То есть он в любом случае теряет деньги. Редко кто проявляет принципиальность, решившись остаться и без кредита, и без квартиры, и без задатка.
Эксперты советуют заемщикам поинтересоваться в банке:
• На какие сроки можно получить кредит?
• Какой минимальный размер первоначального взноса?
• В каких валютах банк выдает кредиты?
• Какая процентная ставка по кредиту (для разных валют)? Зависит ли она от срока кредита?
• Какая комиссия взимается при выдаче кредита (одноразовая): фиксированная сумма, процент от суммы кредита, процент от оценочной стоимости недвижимости?
• Какова комиссия при обслуживании кредита (ежемесячная): от суммы кредита, от оценочной стоимости квартиры, от остатка по кредиту?
• Какие существуют страховые платежи? Какова периодичность их оплаты: одноразово, ежемесячно, ежегодно? Механизм расчета: фиксированная сумма, процент от суммы кредита, от остатка по кредиту?
• Какие дополнительные платежи возможны при оформлении и выдаче кредита (оплата услуг нотариуса, оценщика)? Как они рассчитываются: фиксированные суммы, процент от суммы кредита, процент от оценочной стоимости?
• Допускается ли досрочное погашение кредита? Какой при этом размер штрафных санкций?