В 2010 г. наиболее полезными для банков будут комиссионные и депозиты
От последствий прошлогоднего кризиса банковская система будет оправляться неравномерно. Будут бизнесы перспективные, на которые банкирам стоит сделать ставку, и депрессивные, активизацию которых следует отложить на потом.
Среди «банковских надежд — 2010» первую позицию заняли комиссионные доходы. По словам директора департамента казначейства «БГ Банка» Виктора Ерасова, в западноевропейской практике 40-60% доходов приходит от комиссионной деятельности. «В нашей стране доля комиссионных доходов очень мала. Это объясняется слабой развитостью этого направления, что особенно ярко проявилось в условиях финансово-экономической нестабильности,— отметил господин Ерасов.— Дешевых и качественных услуг не бывает».
В то же время уже в 2009 г. комиссии показали потенциал роста, значительно обойдя показатель 2008 г., отметил председатель правления «ОТП Банка» Дмитрий Зинков.
Депозиты в 2010 г. останутся одним из главных способов привлечения фондирования, причем интерес банков сместится в сторону крупных корпоративных клиентов и физлиц со значительными доходами. Банки будут бороться за категорию клиентов, относящихся к сегменту «средний класс» и «высший средний класс».
При этом переплачивать за лояльность вкладчиков банкиры не намерены, считает господин Зинков. «Год пройдет под эгидой снижения доходности валютных депозитов и привлечения средств населения под умеренные ставки,— считает Дмитрий Зинков.— Если после стремительного оттока вкладов весной 2008 г. банки были вынуждены возвращать ушедшие средства любой ценой, то сейчас острой необходимости в деньгах большинство финучреждений не испытывает, а потому и заоблачных ставок в 2010 г. ожидать не приходится».
Достаточно популярным будет кредитование корпоративных клиентов. Впрочем, по мнению Андрея Микитенко, председателя правления «ЭРДЭ Банка», предприятия будут брать кредиты не для развития, а скорее для рефинансирования старых долгов. «Поэтому кредитование в 2010 г. будет довольно избирательным»,— считает господин Микитенко.
«Будет набирать обороты кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ). Именно этот сегмент бизнеса быстрее всего будет выходить из кризиса, а значит, и привлекать заемные средства для развития,— уверен зампредправления «Еврогазбанка» Олег Павличенко.— Понимая это, банки, работающие с данной категорией клиентов, уже сегодня предлагают специальные программы для поддержки малого и среднего бизнес-сегмента».
По словам Антона Шаперенкова, директора департамента управления продуктами розничного бизнеса «ВиЭйБи Банка», кредитование МСБ начнет возрождаться с краткосрочных продуктов, поскольку у банков все еще нет длинных денег для формирования ресурсов под долгосрочные займы. «Этот сегмент является главным потребителем краткосрочных кредитных продуктов. Для деятельности малого и среднего бизнеса характерна высокая оборачиваемость средств, что позволяет обслужить обязательства по займу»,— подчеркивает господин Шаперенков.
В то же время, как утверждает Светлана Черкай, зампредправления «Эрсте Банка», кредитование МСБ интересно банкам, но в связи с тем, что только около 15% компаний малого бизнеса работают прозрачно, рынок очень узкий. «Банки ужесточили условия кредитования, с которыми, к сожалению, не могут справиться компании малого бизнеса. Если на уровне государства не будет изменена система налогообложения, малый бизнес не сможет выйти из тени и кредитование этого сектора будет невозможным»,— объясняет госпожа Черкай.
«Зато потребительские кредиты после 2009 г., когда банки практически не предлагали соответствующих продуктов, могут получить новое развитие в 2010 г.» — так считает Антон Косторниченко, директор департамента розничного банкинга «Укргазбанка». «Эти кредиты формируют портфель с диверсифицированными рисками и с хорошей доходностью. Тем более что, несмотря на сокращение, банковская сеть остается все-таки большой. И использовать данную сеть, которая ориентирована именно на подобные кредиты, просто необходимо. Поэтому в какой-то степени банки будут вынуждены адаптировать свои ипотечные программы и кредиты на покупку авто под новые условия рынка и более активно приступить к кредитованию»,— отмечает господин Косторниченко.
Автомобильные кредиты наиболее активно будут развиваться в сегменте более дорогих автомобилей, считает Антон Шаперенков. «Здесь более надежный профиль заемщика, продвигать автокредитование в данном сегменте банки и автосалоны смогут в пределах достигнутых между собой договоренностей, помимо прочего, например, и за счет относительно низких авансов в 25-30%»,— говорит господин Шаперенков. В то же время активно стимулировать автокредитование за счет подобного рода уступок в сегменте автомобилей эконом-класса еще несколько лет никто не будет.
Самым депрессивным банковским бизнесом в 2010 г. подавляющее большинство экспертов и участников рынка считают ипотеку. Неопределенность с ценами на жилье и сокращение строительства, помноженные на опасения банков относительно будущей платежеспособности заемщиков и на жесткую систему оценки этого самого заемщика, сведут на нет и снижение ставок по ипотечным кредитам, и попытку властей (да и самих банкиров) с помощью ипотеки оживить рынок недвижимости. Строительный сектор восстановится последним, а ипотека начнет оживать не раньше, чем он встанет на ноги.