Вслед за банками, западные инвесторы будут скупать в Украине и страховые компании. Однако такой сегмент рынка, как страховые брокеры, нерезидентов не особо интересует. Что отпугивает иностранцев, поясняют руководителям страхового и перестраховочного брокера «Оукшотт» (Москва) Георгий Гришин (на фото) и Татьяна Бабко.
— С какими проблемами приходится сталкиваться зарубежному брокеру в Украине?
— Г.Г. Любой брокер подтвердит, что заключить договор страхования или перестрахования с украинской СК намного сложнее, чем с зарубежной. Слишком уж много законодательных требований, да и бюрократии в самих компаниях. Например, не так давно мы перестраховывали большой нефтяной риск в ряде страховых компаний мира. В их число попало 15 украинских СК. В каждой иностранной компании оформление риска занимало максимум два дня при стандартном размере договора в два листа. Для украинских СК «родился» документ на 20 страницах, а на размещение ушло около двух месяцев.
— Т.Б.: Вторая проблема возникает при наступлении страхового события: одна отечественная СК безропотно платит, а другая утверждает, что нет законодательной базы, и валюту для выплаты они купить не могут, а значит — не могут возместить убыток. В итоге долг «висит» на страховом брокере.
— Почему же, в таком случае, вы не размещаете риски только за рубежом?
— Т.Б.: Страхование — улица с двусторонним движением. Мы получаем обратный бизнес, т.е., принося в компанию риски, получаем возможность подыскивать для нее партнеров по перестрахованию, и наоборот. В итоге, чем больше нормальных рисков мы «заведем» в Украину, тем больше качественных рисков дадут нам отечественные страховщики для перестрахования у нерезидентов.
— Чем страховые брокеры интересны страховщикам?
— Г.Г.: Не секрет, что в Украине страховщики борются за каждый риск. Ради этого они демпингуют и принимают в страхование все, что только можно застраховать… В итоге не все СК могут напрямую перестраховать каждый принятый в страхование риск. Например, не так давно компания, застраховавшая комбайны, обратилась к нам за помощью в поиске партнера-перестраховщика. Как оказалось, данный риск не подпадал ни под одно из стандартных условий договорного перестрахования, потому что в нем смешано сельскохозяйственное и автомобильное страхование. Подобной «помесью» на Западе напрямую никто не занимается. Отдавать риск соотечественникам страховщик не очень-то хотел, поскольку боялся, что клиента переманят, предложив застраховаться дешевле.
— По данным Госфинуслуг, только 3% страховых платежей отдано в перестрахование за границу. С чем это связано?
— Т.Б.: В большей степени эта ситуация вызвана массовым перестрахованием небольших рисков до 3-5 млн. грн. и рисков по автострахованию. В первом случае обращаться к нерезидентам не имеет смысла. А во втором — нереально. Дело в том, что риски по отечественному автострахованию за границей разместить практически невозможно, так как у украинских СК очень низкие тарифы и высокая убыточность. Например, у нас застраховать автомобиль можно по ставке премии в 4-5% страховой суммы, в то время как в России — за 8-12%. Примерно столько же стоит автострахование и у европейских страховщиков.
— А другие риски нерезиденты принимают более охотно?
— Г.Г.: Многие западные перестраховщики сегодня боятся работать с украинским рынком — в стране нет экономической и политической стабильности. Это подтверждают, скажем, российские перестраховщики, отмечающие, что еще год назад в их перестраховочных портфелях было больше крупных объектов из Украины. Связывают они это с тем, что крупные собственники, боясь реприватизации, не спешат вкладывать деньги в предприятия и социальные программы для сотрудников, в том числе и в страхование. Да и говорить о массовом страховании населения в Украине не приходится. Поэтому работать с нашим рынком пока иностранцам не выгодно. Если, конечно, они не имеют стратегического интереса, работая с небольшими объемами. Что собственно и делают такие западные перестраховщики, как Munich Re, Hannover Re, Gen Re, SCOR и другие, в надежде, что украинский страховой рынок резко пойдет вверх.
— Получается, что страховые брокеры занимаются в основном размещением у нерезидентов нестандартных рисков?
— Г.Г.: Нет. Страховой брокер также необходим молодым страховым компаниям, желающим заключить договор перестрахования с нерезидентами. Ведь многие западные перестраховщики работают только с постоянными партнерами, и вряд ли возьмут в перестрахование у неизвестной им компании даже хороший риск. Никто не сотрудничает с СК, о которых ничего не знает. Компаний на рынке много, и отследить деятельность каждой невозможно. Страховщику же, мечтающему получить крупного клиента, договор перестрахования с нерезидентом, имеющим высокий международный рейтинг, просто необходим. Ведь корпоративные клиенты, как правило, очень хорошо знакомы с принципами работы страхового рынка, и, выбирая себе партнера, обращают особое внимание на то, где и у кого будет перестрахован их риск.
— Т.Б.: Еще к страховому брокеру обращаются страховые компании, которым необходимо перестраховать большой риск. Дело в том, что в данном случае СК приходиться прибегать к услугам большого количества перестраховщиков, скажем, десяти и более. Распределять этот риск самостоятельно достаточно накладно и долго. Поэтому компании выгоднее передать такую работу брокеру, сэкономив время на распределении риска, а заодно и на том, что, в случае наступления страхового события, ей будет проще собрать средства на выплату.
— Проверяете ли вы страховщика и риск, который он хочет перестраховать?
— Г.Г.: В зависимости от того, какой это риск. Если СК желает получить перестраховочную защиту по какому-то одному риску — так называемое факультативное перестрахование — нам важно получить максимально полное описание этого риска, а информация о самой СК в данном случае играет второстепенную роль. Ведь для определения перестраховочного тарифа необходимо понимать, насколько велик риск наступления страхового события. Если же речь идет о договорном перестраховании, когда перестраховывается весь портфель СК, то здесь большое значение имеет описание уже самой СК. Причем мы должны знать о компании все: иметь детальную информацию о менеджменте, позиции на рынке, стратегии ее работы, об андеррайтинговой политике («дорогая» компания или «дешевая», демпингует или нет).
— Каких украинских страховщиков чаще всего выбирают западные перестраховщики для сотрудничества — агрессивных, демпингующих или наоборот?
— Г.Г.: Сложно сказать… Достаточно часто к нам приходят те компании, которые борются за каждый риск, даже на грани демпинга. Конкуренция слишком большая, страховщиков много… Первая двадцатка украинских СК имеет договорное перестрахование, т.е. у них все риски защищены, и в течение года им нужна наша помощь только по перестрахованию нестандартных рисков.
— Говоря о конкуренции на страховом рынке, Вы имеете в виду страхование юрлиц? Ведь сегодня у граждан нет сформированной потребности в страховании, а значит, нельзя говорить о конкуренции СК на рынке ритейла.
— Г.Г.: Вы не правы. В автостраховании достаточно большая конкуренция на рынке страхования физлиц. Причем потребитель выбирает компанию, которая предлагает страховую премию меньше хотя бы на одну десятую. Все деньги считают…
— Часто ли к страховым брокерам обращаются физлица, и как брокер проверяет такого клиента?
— Т.Б.: Нечасто, но обращаются. Чтобы помочь человеку выбрать страховщика, мы, конечно же, должны немножко узнать о нем. К сожалению, единая база страхователей не создана, а у нас нет такой службы безопасности, как у некоторых СК. Страховщики не всегда делятся информацией о неблагонадежном клиенте. В итоге, даже если страхователь обманул три компании, запросто может найтись четвертая, которая его застрахует. И о том, что клиент неблагонадежен, не будет знать никто. Все нюансы проявляются, как правило, только при урегулировании страхового события.
— Уже достаточно долго длится конфликт между брокерами и Госфинуслуг по поводу схемы оплаты их услуг. Скажите, как сегодня решаются вопросы с оплатой ваших услуг?
— Т.Б.: В Украине при прямом страховании или внутреннем перестраховании страховая премия перечисляется нашим клиентом на счет СК, а брокерская комиссия — на счет брокера. Если речь идет о международном перестраховании, вся сумма (страховая премия и брокерская комиссия) поступает на счет брокера. После этого брокер рассчитывается с иностранным страховщиком.
— Имеет ли право СК варьировать страховой тариф, предоставляя клиентам страхового брокера дисконт?
— Г.Г.: На мой взгляд, требование утверждать в Госфинуслуг тарифы СК — нонсенс. Ведь как только у СК появляется возможность застраховать крупный риск, она, как правило, про все установленные тарифы забывает. Конечно, какая-то компания ведет жесткую тарифную политику, а другая в этом вопросе более гибкая и с ней всегда можно договориться.
Персоны
Георгий Гришин родился в 1962 г. Выпускник Московского финансового института, Chartered Insurance Institute, кандидат экономических наук. С 1993 г. возглавляет компанию «Оукшотт», до этого почти десять лет работал в системе Ингосстраха в Москве и Лондоне.
Татьяна Бабко родилась в 1967 г. Окончила Киевский национальный университет им. Т. Шевченко, аспирантуру Государственного экономического университета. Работала в СК «АКВ-Гарант» и НАСК «Оранта». С марта 2005 г. — директор представительства «Оукшотт» в Украине.
Компания
Страховой и перестраховочный брокер
«Оукшотт» (Москва) основан в октябре 1993 г. Компания проводит операции по всем видам страхования и перестрахования в 20 странах мира через офисы в Великобритании, России и Украине.