Вчера «ЭИ» удалось посетить семинар по защите заемщиков. Европейские специалисты убеждали наших банкиров принять кодекс профессионального поведения ипотечных кредиторов — информировать заемщиков обо всех скрытых платежах. Подобный кодекс ударит по мелким банкам, однако снизит риски неплатежей.
Раньше европейские банки очень часто в погоне за клиентами занижали реальную ставку, «зашивая» часть платежей в различные скрытые комиссии. В результате граждане не могли правильно рассчитать свои расходы по кредитованию, и иногда дело доходило до неплатежей. Поэтому в Евросоюзе и США появились законы (в 2002 г. и 2004 г. соответственно), определяющие минимальный объем информации, которую банк обязан предоставить заемщику. В некоторых странах банки подписывают что-то вроде кодекса профессионального поведения ипотечного кредитора (например, в Венгрии это обязательное требование). Евросоюз, кстати, всерьез рассматривает возможность сделать подписание подобного кодекса обязательным условием получения финучреждениями лицензии на выдачу ипотечных кредитов.
В порыве вступить в Европу украинские власти вполне могут принудить банкиров к «добровольно-принудительной» честности. Но в ходе семинара, проведенного проектом ЕС «Установление правил и законодательства ипотечного рынка», стало ясно, что до этого пока далеко. «Чтобы банки и заемщики могли нормально сотрудничать, такой кодекс не мешало бы принять и украинским банкам. На добровольной основе»,— уверял банкиров эксперт по вопросам защиты прав потребителей Ахим Дюбель. Он даже представил проект соответствующего «кодекса чести», разработанный с учетом тонкостей ипотечного кредитования по-украински. Украинская национальная ипотечная ассоциация уже разослала по банкам проект этого документа.
Оказалось, что авторы прекрасно осведомлены обо всех хитростях, которые применяют отечественные банки для заманивания клиентов: «В рекламе нельзя использовать данные (ставки, платежи), которые могут сбить с толку потребителя. В кредитном договоре не допускается возможность одностороннего неоправданного корректирования процентных ставок». По мнению иностранных экспертов, банкиры должны информировать потенциальных клиентов о величине номинальной и эффективной ставки (включая стоимость страховок), скрытых платежах, комиссиях, расходах на оформление кредита и конвертацию валют. Кроме того, необходимо четко информировать потребителя о возможности, частоте и причинах индексирования процентных ставок (например, об изменении депозитных ставок или инфляции) и уже сделанных платежей. Также должен быть установлен потолок изменения кредитных ставок. Наконец, г-н Дюбель также рекомендовал банкирам рассмотреть возможность предоставления «отпуска» заемщикам. Например, в Польше некоторые банки разрешают клиентам пропустить три месячных платежа в год.
Украинские банкиры довольно неоднозначно восприняли документ. По мнению президента Ассоциации украинских банков Александра Сугоняко, принимать кодекс рано. «В нем много спорных вопросов,— отмечает он.— Условия заключения кредитных договоров и методика расчета процентных ставок не соответствуют требованиям НБУ». Его поддержала начальник отдела стратегического развития Международного ипотечного банка Людмила Правдива: «По документам НБУ, эффективная ставка позволяет оценить доходность операции для кредитора. В кодексе это — реальные затраты заемщика». Можно добавить, что особенно кодекс ударит по мелким банкам, ведь для них демпинг — единственная возможность привлечь депозиты, потому и кредиты у них дорогие.
С другой стороны, принятие кодекса усилило бы защиту прав заемщика, что, в свою очередь, снизило бы риски неплатежей. По мнению советника председателя правления ПриватБанка Виктора Лисицкого, для того чтобы кодекс поддержало банковское сообщество, необходимо, чтобы его подписали хотя бы несколько ведущих игроков рынка. Директор департамента розничного бизнеса ТАС-Комерцбанка Зинаида Беляева уверена, что проект «честности» надо сделать всесторонним. «Нужно обеспечить выполнение своих обязательств и застройщиками,— считает она.— Титульное страхование в стране находится в зачаточном состоянии. Пока должным образом не работает Закон «О финансово-кредитных механизмах финансирования строительства», в случае срыва сделки на первичном рынке под угрозой оказываются и банк, и заемщик».
Автору как потенциальному заемщику было бы на руку принятие банками подобного кодекса. Пока проект кодекса предусматривает добровольное принятие банками правил «честной игры», что не есть хорошо. Представитель среднего банка, пожелавший остаться неназванным, подчеркнул, что с удовольствием подпишет этот кодекс и продолжит «жухать» клиентов. «Все так сделают. У нас такой рынок»,— смеялся банкир. Действительно, бояться финансистам нечего. За невыполнение требований кодекса банки могут быть лишены права ссылаться на него в своей рекламе — не особо серьезное наказание. Юрист проекта ЕС Геннадий Шемшученко уверен, что в будущем надзорную функцию за исполнением кодекса мог бы взять на себя Нацбанк. Но поддержит ли он эту инициативу — пока остается загадкой.