Решение о том, как лучше хранить свои сбережения - с тем, что иметь их нужно, спорить вряд ли кто-то будет, - каждый принимает для себя сам. Кто-то выбирает вариант хранения денег в сейфе, кто несет их в банк и ставит на депозит, кто-то «вкладывается» в «квадратные метры», кто-то - в драгоценные металлы, другие - в криптовалюту... В общем, вариантов для хранения своих средств - главное, чтобы они были - очень много (см. таблицу). Экономические новости проанализировали самые распространенные из них.
Так уж сложилось «исторически», что в сейфах украинцев в основном хранится иностранная валюта – доллары и евро. Особенно выигрышным этот вариант сбережений оказался в период 2014-2015 гг., когда курс гривни по отношению к доллару резко обвалился – с 8 грн до 30 грн за $1, а 1 евро стал стоить больше 34 грн. Однако если посмотреть на прошлый 2017-й и текущий 2018-й, то они показывают относительную стабильность курсов валют. Соответственно – рассчитывать на какие-то особые прибыли тем, кто хранит свои деньги дома, не стоит.
В этом контексте заместитель главы Нацбанка Дмитрий Сологуб отмечает: «Несмотря на то, что многие люди рассматривают одним из способов сохранения сбережений покупку иностранной валюты, которую потом держат дома, я хочу обратить внимание на такой момент – если человек год назад купил доллар по 27,2 гривни, держал его дома под подушкой, а сейчас бы его продал, то он бы не разбогател. А вот если бы он не покупал доллары, а положил гривни на депозит, он заработал бы за этот же период 14%».
Но стоит заметить, что в прошлом году стоимость депозитов в Украине также снизилась. Всего, согласно сообщениям НБУ, в 2017 г. ставки по депозитам снизились на 3,2 процентного пункта для вкладов в гривне – до 14,3% годовых (по годовым вкладам). Согласно информации агентства «ThomsonReuters», которое рассчитывает украинский индекс ставок по депозитам физических лиц, годовые гривневые вклады подешевели с начала 2018 г. на 0,18%. В свою очередь, банкиры не исключают и дальнейшего снижения доходности депозитов.
Снижение процентных ставок по депозитам в национальной валюте, которое наблюдается с начала 2018 г., в государственном Ощадбанке объясняют необходимостью активизировать кредитование населения под приемлемые проценты. «Стоимость кредитования напрямую зависит от стоимости ресурсов», – говорят там.
В свою очередь, уменьшения доходности гривневых депозитов в ПУМБ ожидают в основном из-за избыточной ликвидности банковской системы в условиях ограниченных темпов роста кредитования. Между тем информация «ThomsonReuters» по состоянию на 21 июня этого года иллюстрирует, что ставки по депозитам физических лиц (UIRD) в украинской гривне находятся на уровне 14,12% годовых. На полгода гривню можно положить в банк под 14,10%. За три месяца в среднем можно получить от своих гривневых вкладов прибыль в 13,32%.
Ставки по депозитам физических лиц (UIRD) в долларах США, по информации того же агентства «ThomsonReuters»: 12 месяцев – 3,33%, 6 месяцев – 2,76%, 3 месяца – 2,06%. Евро приносит еще меньшую прибыль. Здесь ставки по депозитам физических лиц (UIRD), по информации Reuters, составляют на 12 месяцев – 1,96%, на 6 месяцев – 1,44%, на 3 месяца – 1,10%.
В целом же если проанализировать информацию НБУ, то можно констатировать, что доверие украинцев к банковской системе постепенно начинает возвращаться. Так, отмечают в регуляторе, за первый квартал 2018 г. портфель депозитов 81 работающего банка вырос на 2%.
Согласно информации Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), в Украине насчитывается 40,3 млн клиентов – физических лиц, владеющих с общей суммой сбережений 405,9 млрд грн. Отметим, в Украине относительно достаточное количество людей, которые не боятся ставить на депозит довольно серьезные суммы. Так, по информации ФГВФЛ, которую обнародовал заместитель директора-распорядителя Фонда Андрей Оленчик, депозиты на сумму более 500 тыс. грн в Украине имеют 89,833 тыс. украинцев, что составляет 0,22% от всех вкладчиков. Общая сумма их сбережений составляет 161,8 млрд грн. Если посчитать в среднем, то на одного человека здесь приходится 1,8 млн грн. В общем это 39,86% суммы всех банковских вкладов.
Несмотря на это, наибольшая категория вкладчиков – это те, чьи депозиты исчисляются в суммах от 10 грн до 100 тыс. грн. Их в Украине, согласно информации ФГВФЛ, 23,4 млн – 58% от всех вкладчиков. При этом их суммарные банковские вклады меньше, чем общий депозитный счет так называемых миллионеров – 100 млрд грн. 476 тыс. украинцев держат на депозитах суммы от 100 до 200 тыс. грн. Общая сумма таких вкладов – 69 млрд грн. 268,5 тыс. вкладчиков имеют на своих депозитных счетах суммы от 200 до 500 тыс. грн. Общая сумма этих вкладов – 75 млрд грн. Между тем вклады 16,1 млн клиентов банков не подпадают под гарантии ФГВФЛ – у них на счетах находятся суммы менее 10 грн.
Факт того, что доходность сбережений в иностранной валюте на сегодня является достаточно низкой, если сравнивать с вкладами в гривне, и постоянно снижается, в украинских банках объясняют введением запрета на выдачу валютных кредитов.
Сегодняшние вклады в иностранной валюте, по оценкам банкиров, сбережений не приумножают – лишь предохраняют их от девальвации. Так, в частности, начальник управления ресурсных и комиссионных операций Конкорд банка Александр Саламинин отмечает: «Вклады в валюте защищают накопления граждан от обесценивания и, как минимум, обеспечивают их рост на процент инфляции в стране». Между тем генеральный директор криптовалютного хедж-фонда PanteraCapital Дэн Морхед, несмотря на общее падение криптовалют на 65% по сравнению с максимумами этого года, убежден, что именно сейчас лучшее время для того, чтобы «вложиться» в биткоины. Дэн Морхед считает, что цена биткоина, вероятнее всего, уже достигла своего «дна» и теперь будет только расти.
Отметим, в феврале 2018 г. биткоин, который еще в декабре 2017 г. стоил около 20 тыс. долларов, «скатился» к своей нижней отметке в 6 тыс. долларов. Сегодня цена биткоина торгуется в районе 8,170 тыс. долларов. Таким образом, такие «вклады» выглядят довольно рискованными.
Более традиционным выглядит вложение денег в драгоценные металлы, которые давно уже считаются долгосрочным инструментом защиты от инфляции. Кроме того, стоимость драгоценных металлов прогнозируемо может возрасти уже в этом году. «В 2018 г. мировой рост стоимости драгоценных металлов может составить 10-20%. И это дает возможность дополнительного дохода. Поэтому можно инвестировать до 20% от сбережений, например, в инвестмонеты или слитки, либо присмотреться к так называемым золотым депозитам», – говорит старший аналитик ForexClub Андрей Шевчишин.
Так как рынок недвижимости сегодня, по оценкам многих аналитиков, напоминает «мыльный пузырь», вклады в него выглядят достаточно рискованными. Особенно если говорить о варианте покупки квадратных метров на стадии котлована, когда они стоят дешевле, с целью продать их на стадии сдачи дома в эксплуатацию – цена растет. «Есть очень большие риски заморозки объекта», – отмечает эксперт SV Development Сергей Костецкий.
Несмотря на это, в комментарии Экономическим новостям пресс-секретарь корпорации «Укрбуд» Глеб Шемовнев отмечает, если внести 100% предоплаты за будущее жилье на стадии котлована, то можно заработать от 30% до 50%. Именно на столько возрастает стоимость жилья в уже готовом доме. Вложить деньги можно уже и в готовую квартиру – получать ежемесячный доход от ее сдачи в аренду. Сдать в аренду однокомнатную квартиру на вторичном рынке в Киеве можно за 6-7 тыс. грн/месяц. Таким образом, за год такое жилье «принесет» 72-84 тыс. грн дохода. Но следует учесть, что в случае чего, продать квартиру быстро не удастся.
Достаточно надежным способом сохранить свои сбережения и приумножить их выглядит вложение средств как в валютные, так и в гривневые облигации внутреннего государственного займа (ОВГЗ). Преимуществом этого инструмента можно назвать отсутствие налогообложения. «От гривневых ОВГЗ можно получить неплохой инвестиционный доход, так как ставка здесь составляет 15% годовых при погашении через год после покупки. Покупать ОВГЗ лучше с прицелом на 1-3 года, тогда и прибыль будет значительно выше. Однако такие инвестиции должны стартовать хотя бы от 30 тыс. грн», – рассказывает финансовый аналитик ICU Михаил Демкив.
Между тем отметим, что приобрести ценные бумаги непосредственно в Министерстве финансов не получится – нужно обратиться за помощью к вип-менеджерам банков или инвестиционных компаний.
Табл. Виды доходов и их размеры от различных форм вложения средств по годам
| Год | депозит в гривне, % годовых | депозит в долларах, % годовых | сейф, % | биткоин, годовой доход в % | ОВГЗ, % годовых | изменение курса доллара, % | инфляция в Украине |
| 2017 | 14,3 | 3,7 | 0 | 1250% | 15% | +4,7 | 13,7 |
| 2018(5 месяцев) | 14,2 | 3,48 | 0 | -43,8% | 15% | -6,6 | – 11,7 (в годовом измерении) |