Всемирный день кредитных союзов (20 октября) для большинства отечественных КС не был особо праздничным. В этот день Госфинуслуг в очередной раз известила о неутешительных результатах работы этих финучреждений. «ЭИ» известно, что руководство Госкомиссии склоняется к довольно крамольной мысли: КС — это исторически отживающая форма. Так ли это, мы решили спросить непосредственно у «спилчан». Наша собеседница — глава правления крупного киевского КС Елена Крыжановская.
— В Госреестр финучреждений внесена информация о более чем 700 кредитных союзах. КС плодятся, как грибы. Чем Вы можете это объяснить?
— Во-первых, учредителей привлекает то, что КС — неприбыльная организация. Во-вторых, появляется возможность быть внесенным в государственный «финансовый» реестр и иметь возможность работать с деньгами. Ведь зарегистрировать КС не так сложно. Это менее трудоемкий процесс, нежели регистрация любой другой финансовой компании. К тому же, думаю, через пару лет КС займут значительное место в финансовой системе страны и будут принимать активное участие в различных государственных программах кредитования недвижимости, малого и среднего бизнеса и т.д. Таким образом, можно рассматривать КС как дополнительный инструмент для работы на финансовом рынке.
— То есть Вы утверждаете, что КС сегодня — это вид бизнеса, а не классический кооператив взаимопомощи?
— КС создается для финансовой поддержки своих членов. Одни получают прибыль по депозитам и паям, другие — возможность кредитоваться. Если союз не станет бизнесом в хорошем понимании этого слова, то ни финансовых доходов, ни заинтересованности граждан в КС не дождетесь. Не хочу сказать, что касса взаимопомощи или кооператив — это плохо, но там совершенно другой подход к работе. К тому же у многих кооператив ассоциируется с колхозом, где все ничье и никто ни за что не отвечает. Мы же, привлекая средства наших членов для кредитования частных предпринимателей, начинаем заниматься серьезным бизнесом. Необходимо выгодно разместить средства, получить их обратно, заработать на этих деньгах, начислить проценты. Это довольно кропотливая работа.
— И кого же вы кредитуете?
— В основном малый и средний бизнес, займы от 10 тыс. до 1 млн. грн. В частности, наши клиенты — это производители мебели, салоны красоты, магазины детской одежды. Реже встречается ипотечное кредитование. Но наша ипотека в основном краткосрочная. Мы выдаем кредит на покупку недвижимости, а через какое-то время люди перекредитовываются в банках, т.е. выступаем своеобразной палочкой-выручалочкой в то время, когда людям срочно нужны деньги. Если пару лет назад перекредитование банки воспринимали неохотно, то сейчас этот процесс налажен более цивилизованно.
— Недавно Государственное ипотечное учреждение заявило о намерении рефинансировать жилищные кредиты, в том числе и кредитным союзам. Вам интересно было бы участвовать в подобных программах?
— Насколько мне известно, в рамках пилотного проекта ГИУ рефинансирует банки по ставке 7,5%, при этом требует выдавать кредиты по ставке не выше 10% годовых. Не знаю, насколько целесообразно заниматься этим всего за 2,5%. Хотя если механизм рефинансирования будет массово запущен, думаю, всем КС будет открыт доступ к этой программе, причем не только для членов НАКСУ.
— Насколько ставки в КС сегодня отличаются от банковских?
— Мы вынуждены регулярно отслеживать ситуацию по кредитам и депозитам в банковской системе и лавировать на рынке. Из-за высокой конкуренции наши депозитные ставки как правило на 1-1,5 п.п. выше банковских. Соответственно и кредиты на столько же дороже. При этом минимальная сумма депозита составляет 3 тыс. грн.
— Почему такой высокий вкладной «порог»?
— Во-первых, экономически невыгодно привлекать мелкие суммы. Во-вторых, мы не ставим задачу привлечения огромного количества членов.
— Почему?
— Возникают трудности с проведением общих собраний членов КС. Да и тяжело управлять союзом, в котором несколько тысяч членов. У нас всего порядка трехсот человек. И никто никого не держит. Если человек на определенном этапе больше не заинтересован в услугах КС, он из него выходит. «Мертвых душ» в союзе нет.
— Можете сказать, сколько из трех сотен участников вашего КС имеют паевые вклады, а сколько депозитные?
— Это закрытая информация. Могу лишь сказать, что 60% активов (а их более 10 млн. грн.) сформированы за счет паевых вкладов, а 40% — за счет депозитных.
— А какие источники финансирования в настоящее время являются наиболее доступными для КС?
— Потребность в ресурсах есть всегда. Практически все источники их пополнения можно использовать: депозитные вклады, паи, внешние займы, банковские кредиты. Только надо хорошо поработать над тем, чтобы их получить.
— Вам приходилось брать банковские кредиты? Расскажите, как строятся отношения КС и банков-кредиторов?
— Два раза приходилось обращаться в банк за кредитом для союза. Первый раз очень сложно было оформить кредит, на это ушло около 2-3 месяцев. Нашли имущественных поручителей, предоставили в залог их собственность. А вообще банки очень настороженно относятся к КС-заемщикам. Надо быть готовым к тому, что при получении первого займа процентные ставки будут высокими, а сроки — минимальными.
— Зачем же брать такие кредиты?
— Мы это делали для формирования положительной кредитной истории. Думаю, если возникнет срочная потребность в ресурсах, взять кредит в банке будет намного легче, нежели привлечь от вкладчиков, да и ставки будут более привлекательными.
— Есть ли потребность у КС в работе с валютой?
— Потребность есть. Другое дело — политический вопрос, и когда он решится неизвестно. Намного легче было бы привлекать валютные ресурсы и сразу выдавать валютные кредиты. В противном случае КСам придется брать на себя валютные риски и нести дополнительные потери при конвертации валюты.
— Банки при выдаче кредитов очень тщательно проверяют заемщика. Для этого в банках существуют внутренние службы безопасности. Дело хлопотное, но процент «невозвратов» снижается. У КС таких служб нет. Как «выбиваете» долги?
— Залог при выдаче кредитов обязателен. А документы, предоставляемые при получении займа, очень легко проверить: место работы, предмет залога и т.д. Было несколько прецедентов при погашении. Наши сотрудники в таких случаях убеждали заемщиков, что легче погасить кредит, нежели судиться с нами. Потому что мы все равно выиграем судебный процесс. В результате клиенты продавали свой залог и погашали задолженность перед КС.
Так же при кредитовании часто практикуем поручительство третьих лиц — членов КС. В обеспечение принимаются депозитные вклады поручителя. При «невозврате» кредита заемщиком эти средства автоматически списываются в счет погашения долга.
— На рынке существуют КС, которые испытывают серьезные финансовые трудности. В ближайшее время не исключено банкротство многих из них. Это сильно ударит по вашему имиджу?
— Рыночная экономика предусматривает процессы банкротств, слияний и поглощений. Это нормальный процесс. Но если на рынке случится скандал и лопнет большой КС…. Многое в этой ситуации будет зависеть от регулятора. Госфинуслуг должна предоставить проблемным КС возможность реабилитироваться.
— Вы собираетесь кого-то поглотить или присоединить к себе?
— Сейчас у нас другая стратегия развития, предполагающая усовершенствование имеющейся структуры. До поглощений мы еще не дошли. Хотя в дальнейшем намерены присмотреться к регионам, и попытаемся привнести туда то, что наработано здесь. Но сначала, как говорится, необходимо набить шишки в Киеве.