Теоретически страховые компании могут выдавать кредиты — с января 2005 г. вступил в силу утвержденный Госфинуслуг порядок кредитования страховщиками своих клиентов. Но фактически страховые компании по сей день не имеют права этим заниматься — на этот вид деятельности требуется отдельная лицензия, а лицензионные условия до сих пор не разработаны. И пока регулятор ломает над ними голову, страховщики кредитуют своих клиентов через банки.
В соответствии с Законом «О страховании» граждане, заключившие договор накопительного страхования, имеют право на получение кредита. Правда, не ранее чем через год с момента заключения договора и на срок не более чем до конца его действия , а сумма кредита не должна превышать размер выкупной суммы (той, которую клиент уже внес и на которую начислен доход, за вычетом издержек компании на сопровождение договора). Однако на практике эта схема предоставления кредитов страховщиками не реализована. «Сегодня действуют два документа высшей юридической силы. Закон «О страховании», позволяющий компаниям по страхованию жизни выдавать кредиты своим клиентам. И принятый позже и, соответственно, имеющий преимущественную силу Закон «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг». Последний предусматривает, что выдача кредитов за счет привлеченных средств подлежит лицензированию. Такие лицензии должен выдавать уполномоченный орган — Госфинуслуг. Но соответствующие лицензионные условия не разработаны», — пояснила «ЭИ» Александра Никитина, юрист юридического бюро «Бондарь и Бондарь». А это значит, что страховые компании, кредитующие своих клиентов, рискуют «нарваться» на неприятности — регулятор имеет полное право привлечь их к ответственности за осуществление деятельности без соответствующей лицензии.
Надо сказать, что страхователи были бы не прочь воспользоваться такой услугой. Во-первых, как поясняет зампредправления СК «Блакитний поліс» Василий Сахацкий, «нет необходимости начинать все «с нуля», собирать различные справки. Более того, жизнь клиента уже находится под страховой защитой, и ему не придется, как заемщику банка, страховать ее или залоговое имущество (залогом является договор страхования. – Авт.)». Во-вторых, доход по полису напрямую зависит от процентной ставки по кредиту: чем больше кредитная ставка — тем больше доход клиента. «Для СК выдача кредита своему клиенту — инструмент инвестирования. А согласно законодательству, страховщик имеет право оставить себе не более 15% полученного дохода от инвестирования. Например, выдал кредит на 10 тыс. грн. под 10% годовых., получил 1 тыс. грн. дохода. Из нее СК оставляет себе 150 грн., а 850 грн. начисляет клиенту в качестве бонуса», — разъясняет Станислав Гоцуляк, предправления СК «Гарант-Лайф».
Поэтому желающие удержать своих клиентов компании нашли выход – стали выдавать кредиты своим клиентам при посредничестве банков. Механизм, применяемый страховщиками прост: страховщик, страхователь и банк заключают трехсторонний договор. Согласно ему СК размещает деньги клиента на депозитном счете в банке, а банк сообразно размещенной сумме выдает страхователю кредит. Невозврат кредита погашается выкупной суммой по договору страхования. «Процентная ставка по такому кредиту — рыночная (20-23% годовых в гривне и 11-13% в валюте. — Авт.). Но при этом маржа получается разумная. То есть СК кладет деньги своего клиента в банк на депозит, на который начисляется доход. В результате кредитная ставка превышает депозитную максимум на 5%»,— заверяет Павел Царук, предправления СК «ТАС».
Придуманная страховщиками схема кредитования своих клиентов вполне может оказаться востребованной и в будущем, когда Госфинуслуг утвердит для СК соответствующие лицензионные условия. Даже с учетом того, что с нового года вступят в силу новые требования по размещению страховых резервов, ограничивающие выдачу кредитов страхователям 10% резервов (см. «ЭИ» №247). А это значит, что страховые компании смогут выдавать кредиты либо только одному из десяти своих клиентов, либо всем, но в пределах 10% от накопленной суммы.