В западной банковской практике уже давно применяется схема, по которой клиент может снизить свои расходы на обслуживание ранее полученного кредита. Это перекредитование существующей задолженности в другом банке. Сейчас, когда отечественные банкиры начали снижать кредитные ставки, «ЭИ» решили присмотреться к условиям рефинансирования для физических лиц.
Услуга
Среди украинских банков рефинансированием пока занимается относительно небольшое количество игроков. Но, указывая на нынешнюю избыточную ликвидность банковской системы и тенденции к снижению процентных ставок, эксперты уверяют, что перекредитованием в ближайшее время займутся едва ли не все розничные банки. Сейчас, в основном, банкиры готовы рефинансировать ипотечные кредиты. Но есть уже и такие банки, которые могут перекредитовать любой заем, по которому предоставлен ликвидный залог (общее исключение — имущественные права, например, при инвестировании в строительство. — Авт.). Для оформления заявки на перекредитование к стандартному пакету документов на получение займа вам придется добавить оригиналы уже имеющегося у вас кредитного договора и соответствующего договора залога, а также справку из банка о состоянии и размере кредитной задолженности. Один нюанс — рефинансирование под «старый» кредит можно получить только в случае, если все необходимые платежи по нему осуществлялись вовремя. Банкиры резонно остерегаются клиентов с «неблагонадежной» кредитной историей. Если же с дисциплиной у клиента все в порядке, банк готов рассматривать его заявку на общих условиях по ставкам, которые установлены у него для соответствующего вида кредитов. «Если будет принято положительное решение — деньги в безналичной форме направляются на погашение задолженности в прежнем банке клиента», — говорит начальник управления инжиниринга Индэкс-банка Марина Плужник.
Залог и страховка
Перекредитование предусматривает переход залога от вашего «старого» банка к «новому». Т.е. после того как рефинансирующий вас банк переводит деньги бывшему кредитору, к нему должно перейти и ваше залоговое имущество. Чтобы избежать мошенничества во время переоформления залога, банки используют два способа. По словам Светланы Спициной, эксперта отдела банковских продуктов Райффайзенбанк Украина, первая схема заключается в том, что банк-кредитор первой очереди дает разрешение на то, чтобы банк, предоставляющий рефинансирование, был включен во вторую очередь кредиторов. Затем после погашения задолженности, первый банк отказывается от своих прав по кредиту. А второй банк приобретает права кредитора первой очереди. Однако бывают случаи, когда первичный кредитор не хочет терять заемщика, и отказывается работать по описанной выше схеме. Тогда переоформлять кредит придется по второй схеме (она дороже. — Авт.). В этом варианте в сделку включается третье лицо — поручитель, которым может быть страховая компания либо юридическое лицо. «С момента получения кредита на рефинансирование до момента переоформления договора залога обеспечением перекредитования будет выступать либо страховка титула собственности, либо договор имущественного поручительства юрлица», — объясняет г-жа Спицына. Услуги эти не бесплатные и могут обойтись клиенту в 2-2,5% от рыночной стоимости (!) квартиры.
При перекредитовании банк принимает существующие договора страхования. Но будьте готовы к тому, что от вас потребуют приобрести дополнительные полисы по тем видам страхования, которые банк требует от своих заемщиков по данному виду кредита, но которых нет у вас. Светлана Спицина заверила корреспондента «ЭИ», что после окончания срока действия старых полисов клиента, любой банк потребует от него застраховать залог в той компании, с которой он сотрудничает. А у нового страховщика страховка может оказаться существенно дороже. Поэтому, если вы решили обратиться за рефинансированием, кроме условий кредитования, обратите внимание еще и на список, и на тарифы аккредитованных банком страховых компаний.
Целесообразность
«Клиент, обратившийся за рефинансированием, несет те же расходы, что и любой другой заемщик банка», — признается старший советник управления розничных кредитных продуктов банка «Надра» Назар Тушницкий. В случае с перекредитованием ипотеки (99% всех заключаемых сейчас договоров рефинансирования физлиц. — Авт.) затраты заемщика на переоформление залога и получение кредита составят от $1000 (по первой схеме перехода залога) до $2000 (по второй схеме). Поэтому прежде чем переоформлять кредит, необходимо тщательно разобраться во всех «нюансах» и подсчитать реальной ли окажется экономия. Допустим, в 2002 г. вы получили ипотечный кредит на сумму $40 тыс. сроком на 10 лет под 15% годовых. Заем вы погашали по графику, и сейчас ваша задолженность составляет $28 тыс. Выгодно ли вам ее рефинансировать под 13% годовых? За оставшиеся семь лет на обслуживание кредита по такой ставке вы израсходуете $12890 процентных платежей плюс затраты на переоформление кредита. Сохранив же «верность» своему старому банку, вы потратите на обслуживание кредита $14870. То есть перекредитовывать свою задолженность вам будет выгодно только по первой (более дешевой) схеме переоформления залога. Если же банк предлагает вам использовать вторую схему, то рефинансировать свою задолженность вам будет выгодно, только если новая ставка кредитования будет ниже 13% годовых. Необходимо отметить, что чем ниже сумма задолженности, которую вы хотите перекредитовать, тем больше должны отличаться кредитные ставки «старого» и «нового» банка. Например, для задолженности в $10 тыс. рефинансирование на те же семь лет оправдано только при разнице между ставками кредитования более чем 5% годовых.