Необходимость повышения квалификационного уровня отечественных актуариев связана с растущей потребностью страховых компаний реально оценить свои риски при формировании тарифной политики и размещении активов.
Сегодня в Украине работают 44 сертифицированных актуария, количество которых, по словам страховщиков, не удовлетворяет запросам рынка. «У них две основные компетенции: расчет страховых тарифов и расчет резервных фондов»,— говорит Юрий Иванько, предправления Общества актуариев Украины. Нелишним будет упомянуть, что закон «О страховании» предусматривает формирование страховых тарифов актуарно, на базе статистических данных. В то же время конкретный размер тарифа определяется по согласованию сторон в договоре страхования. В большинстве случаев при ценообразовании страховщики опираются на цифры, целесообразные с точки зрения менеджеров, страховых посредников или собственников компании. Из-за этого на рынке появляются несбалансированные тарифы. «Расчет резервных фондов проводится актуарием сегодня только в компаниях по страхованию жизни. Резервы рисковых СК формируются в соответствии с утвержденными законодательством методами, которые достаточно просты и не требуют специальной квалификации. Но в любой цивилизованной стране такие специалисты должны ежегодно проходить повышение квалификации. Подобные обязательные требования в нашей стране должны вводиться постепенно, а процесс сертификации должен контролироваться профессиональной организацией, а не надзорным органом»,— полагает Юрий Иванько.
Хотя именно благодаря надзорному органу профессия актуария стала официально востребованной. В 2004 г., утвердив новую методику расчета резервов по страхованию жизни, Госфинуслуг разрешила актуариям самостоятельно выбирать метод и базис расчета резервов. Тогда же регулятор потребовал, чтобы актуарии подписывали некоторые разделы финансовой отчетности по страхованию жизни. Но главный недостаток этой системы заключается в том, что актуарии не обязаны пояснять в отчетности, почему они выбрали тот или иной метод и какой базис расчета резервов использовали. Нужна только конечная цифра резервов. Такое требование делает работу актуария по сути формальной, что подтверждают и страховщики. «Мне известны факты, когда один актуарий работает одновременно с несколькими СК. В этом случае его функция сводится к подписанию правил страхования и утверждению страховых тарифов к этим правилам»,— говорит Василий Фурман, гендиректор СК «Вексель».
Тем не менее сегодня страховщики уже заговорили о необходимости проведения профессиональных расчетов. «Практически перед каждой СК, какой бы авторитетной и платежеспособной она ни была, ежедневно возникает проблема: как сбалансировать величину установленного страхового тарифа с теми совокупными потерями, которые ей придется возместить в случае наступления страхового события. Это даже не одна проблема, это комплекс проблем, так как, помимо финансовых вопросов, попутно необходимо учитывать и требования органов надзора, рыночную конкуренцию, инфляцию и многое другое»,— говорит начальник управления перестрахования СК «Столица» Юлия Патрина. «Сегодня многие руководители, исходя из опыта работы на рынке, интуитивно чувствуют финансовые последствия своих решений, но не всегда могут их количественно оценить, поэтому и возможны ошибки и проколы. Но пока рынок формируется, он прощает мелкие ошибки — у большинства крупных СК есть запас платежеспособности, чтобы выполнять обязательства, несмотря на огрехи и неточности управленческих решений. Но долго страховой бизнес исключительно на интуиции не продержится»,— считает Елена Машаро, вице-президент СК «АСКА». И отмечает, что в штате СК должен быть актуарий, но речь идет не столько о должности, сколько об уровне профессиональной подготовки и компетенции.
Все опрошенные «i» участники рынка отметили, что отечественные актуарии имеют неплохие технические навыки для расчета страховых тарифов, проведения статистического анализа, операций по расчету резервов и оценке денежных потоков. Но знание теории и умение с ней работать далеко не одно и то же. Для корректного проведения расчета страхового тарифа и резервов, особенно по договорам страхования жизни, предполагающим аннуитетные выплаты, нужно располагать хорошей статистической базой данных. «Можно блестяще владеть всеми техниками, но без достоверных и полных учетных данных этот инструментарий нельзя применить. Будут получены некорректные результаты, а значит, сделаны неправильные выводы»,— говорит госпожа Машаро.
Но, к сожалению, пока отечественные страховщики не обладают полными базами данных. По словам господина Фурмана, крупные СК самостоятельно ведут базы данных по страховым событиям. А мелкие компании, если и ведут подобный учет, то его недостаточно для объективных расчетов. Обмениваться базами страховщики пока не готовы — каждый играет свою игру. Господин Иванько отмечает, что квалифицированно и качественно базы данных ведут не более чем 20% страховых компаний. Использовать государственную статистику для актуарных расчетов также не всегда приемлемо. «Согласно данным переписи населения, Госкомстатом строятся таблицы смертности населения — именно они используются при расчетах в страховании жизни. Но люди, которые заключают с СК договоры пенсионного страхования, имеют совершенно другую продолжительность жизни. В Украине построением пенсионных таблиц фактически никто не занимается, поэтому актуарии вынуждены во многом опираться на опыт соседних стран»,— говорит господин Иванько.
При расчете базового платежа по автогражданке актуарии использовали базу данных Моторного (транспортного) страхового бюро Украины, базы некоторых СК и официальную статистику ГАИ. Не секрет, что эти базы далеко не полные и иногда содержат противоречивую информацию. Единой базы данных по дорожно-транспортным происшествиям в Украине до сих пор не существует.
Это значит, что тарифы страховщиков назвать объективными можно с большой натяжкой. И если крупные компании уже стараются анализировать свои риски и рассчитать реальные тарифы, то мелкие СК пока не имеют такой возможности. Поэтому при формировании страховых тарифов они ориентируются на крупные СК. А иногда, чтобы переманить клиентов, демпингуют, не задумываясь о том, смогут ли выполнить взятые на себя обязательства при наступлении страхового события.