Проверка кредитоспособности заемщиков должна приносить стабильным с финансовой точки зрения клиентам более выгодные условия кредитования. Однако украинские банки «стригут» всех своих клиентов под одну гребенку. При этом финансисты обладают механизмами, которые позволяют им снижать процентную ставку по отношению к стандартным условиям кредитования. Однако желания попользоваться таковыми у них пока нет.
«Высокая процентная ставка — это плата за риск»,— любят утверждать финансисты. Чтобы верно оценить свои риски, все банкиры, руководствуясь постановлением №257 НБУ, делят кредиты своим клиентам на категории: «стандартные», «под контролем», «субстандартные», «сомнительные» и «безнадежные». И резервируют под выданный заем каждой категории соответственно 5%, 10%, 25%, 50% и 100% суммы кредита. При этом стандартные условия (сроки, процентные ставки, размер залога и первоначального взноса) по кредитным программам для физических и юридических лиц финансисты изначально определяют для категории «субстандартные». А уже после того, как заем выдан, банкиры классифицируют его по реальным признакам: финансовому положению заемщика, уровню и качеству залога. По данным банкиров, более 70% выданных кредитов относятся к категориям «стандартные» и «под контролем». То есть каждый седьмой заемщик из десяти вынужден переплачивать: во-первых, за объем отвлеченных в резервы свободных средств банка — якобы 25% суммы кредита, во-вторых, за якобы недостаточное обеспечение займа залогом. Но «если бы банкиры справедливо подходили к оценке рисков по выданным кредитам, то процентные ставки по займам были бы ниже в среднем на 0,5%»,— утверждает представитель одного из столичных банков, пожелавший остаться неназванным. И предполагает, что уже в ближайшее время банкиры будут таки вынуждены применить реальные механизмы оценки своих рисков, и отнюдь не от хорошей жизни. Банковская система сейчас перенасыщена свободными ресурсами. И финансисты уже дозрели до применения дифференцированного подхода при определении процентной ставки. Правда, в основном пока только для длинных кредитов. Как рассказала «ЭИ» начальник управлениямониторинга кредитного портфеля банка «Хрещатик» Ирина Зюзина, «общая тенденция такова — чем дольше срок пользования кредитом, тем выше процентная ставка». Ликвидировать избыточную ликвидность банка можно также кредитованием корпоративных клиентов. Но к рынку кредитования крупных предприятий уже давно присматриваются иностранные банки (российские, казахстанские, прибалтийские, австрийские. — Авт.), имеющие более дешевые и длинные ресурсы. «Это позволяет сильным предприятиям-заемщикам устраивать своеобразные негласные «тендеры» среди украинских и иностранных банков за право их кредитовать», — утверждает Константин Джелмач, заместитель начальника управления кредитования корпоративных клиентов ТАС-Инвестбанка. Поэтому многие банки начали внедрять системы внутренних индивидуальных кредитных рейтингов для юридических лиц. Основные признаки, на которые обращает внимание банк при оценке заемщика, это прежде всего его финансовое состояние, наличие обеспечения и достаточность его будущих денежных потоков для погашения кредита. «При работе с юридическими лицами необходимо также оценить перспективность бизнеса, его позицию на рынке по отношению к конкурентам, клиентскую базу контрагентов. Банк также обращает внимание на качество менеджмента в организации, которой выдается кредит»,— утверждает Дмитрий Чмырев, начальник отдела кредитных рисков Внешторгбанка (Украина).
Более 70% выданных кредитов относятся к категориям «стандартные» и «под контролем». То есть каждый седьмой заемщик из десяти вынужден переплачивать
Для физических лиц подобные системы уже ввели несколько банков (в основном, иностранных). Как удалось выяснить «ЭИ», в целом внутрибанковская система оценки рисков для «физиков» выглядит следующим образом. Заемщики условно разделяются на три категории (например А, Б и В). Стандартные условия кредитования соответствуют категории В. Если заемщик предлагает банку в обеспечение кредита залог, превышающий норму на 25% (например, 150% суммы заема против 125%), и обладает достаточными для обеспечения кредита «белыми» доходами — это позволяет банку переместить его в категорию Б и соответственно понизить на 0,5% ставку по займу. Если залог будет отнесен к высоколиквидным, а к этим условиям добавляетсяеще и стабильное социальное положение заемщика, он будет отнесен к категории А — еще 0,5% «долой».
По утверждениям банкиров, подобные системы будут активно применяться всеми банками уже в ближайшем будущем. На справедливость в оценке рисков раньше всего смогут рассчитывать «физики». По словам г-на Чмырева, банки включились в активную конкурентную борьбу на рынке розничного кредитования, которая, в частности, будет характеризоваться предложением более выгодных процентных ставок.