25 мая Нацбанк заканчивает принимать от всех заинтересованных сторон жалобы и предложения относительно проекта постановления «О порядке предоставления банкам разрешения на эмиссию электронных денег». Предположительно до конца мая нормативка будет доработана и отправлена на регистрацию в Минюст. Пока же документ выглядит несколько размытым, но категоричным в одном — эмиссия электронных денег позволена исключительно банкам. А работающим на рынке системам интернет-расчетов остается только превратиться в агентов по управлению операциями с виртуальной наличностью.
О необходимости создания правового поля для операций с электронными деньгами чиновники всех рангов говорят столь давно, сколь и напрасно. Понятие электронных денег законодательно не урегулировано. Пробел в законодательстве решил исправить Нацбанк и подготовил проект постановления о порядке предоставления банкам разрешения на эмиссию электронных денег. Главный смысл нормативки сводится к тому, что право на эмиссию виртуальной налички имеют только банковские учреждения. «Физические и юридические лица, которые банками не являются, не могут проводить эмиссию электронных денег в Украине»,— сказано в документе. Это означает, что отечественные системы интернет-расчетов, если проект документа утвердят, будут поставлены в интересную позу — они смогут выступать только в качестве операционных систем по работе с электронными деньгами. А эмиссионные функции — лишь для банков. Эмитенты смогут заключать договора на конвертацию виртуальных дензнаков в «живые» деньги и наоборот, а также договора с другими эмитентами (резидентами и нерезидентами) и небанковскими финансовыми учреждениями. При этом, согласно проекту, банк «обязан обеспечить», чтобы объем электронных денег у одного держателя не превышал эквивалента 1000 грн.
Интересно, что ограничение в 1000 грн. «выросло» из ст. 8 Директивы 2000/46/ЕС Европейского Парламента и Совета: «Основные контрактные соглашения должны предусматривать, что электронное запоминающее устройство (ЭЗП), которое предоставляется держателю для осуществления платежей, может вмещать не более EUR150». Существовать электронные деньги будут в двух формах: на отдельном электронном носителе — как электронный кошелек на компьютере держателя (в таком виде существуют электронные деньги сейчас) — либо на чиповой карте (т.н. оффлайновое платежное приложение. — Авт.). На форуме http://banker.org.ua банкиры утверждают, что электронный кошелек на компьютере — это не ЭЗП, а всего лишь запись в базе данных. Поэтому такой вид электронного кошелька документ не сможет регулировать, и ограничивает только кошелек на платежной карте. Каким бы кошельком ни пользовался держатель, торговцам предписано принимать к оплате электронные деньги, эмитированные только банками-резидентами в гривне. Эксперты, правда, считают, что первые электронные деньги, эмитированные украинскими банками, на рынке появятся не раньше чем через полгода после принятия постановления. «При этом коренных изменений на рынке ожидать не стоит»,— уверен глава PayCash в Украине Алексей Гришин. По его словам, банки не будут активно эмитировать виртуальные деньги, поскольку этот рынок пока слишком мал. Его оборот, по оценкам специалистов, не превышает $80 млн. в год. Несколько банков эмитируют электронные деньги, чтобы «отметиться» и застолбить место. А в ближайшие полгода-год собственные операционные системы по управлению виртуальными наличными создавать не станут, а будут работать через существующие системы интернет-расчетов.
Но существует и другая точка зрения. По утверждению Владимира Сидоровича, менеджера по развитию компании «НКТ», занимающейся разработкой ПО для платежных систем, проект постановления еще нужно уточнять. Г-н Сидорович перечислил целый ряд непроработанных фрагментов. Это наличие срока ограничения действия цифровой наличности. В чем его смысл? Не логичнее ли оговорить риски, связанные со сроками, в публичной оферте эмитента? Это и ограничение между прямыми переводами кошелек—кошелек, вытекающее из п. 2.4.1. Кроме того, по мнению г-на Сидоровича, ограничения на прием эмитированной банками-нерезидентами наличности — значительное неудобство для интернет-пользователей, которым придется «бегать» по виртуальным обменникам. А формулировка лимитов, предъявленных к погашению «цифровых» денег, столь неоднозначна, что требует дополнительной проработки. Как бы то ни было, специалисты, с которыми «ЭИ» обсуждали проект нормативки, сходятся в одном: несмотря на то, что НБУ узаконил понятие электронных денег, рынок виртуальных расчетов толчка к стремительному развитию не получит. «В предложенной редакции документа банкам вменяется в обязанность следить за тем, чтобы для осуществления платежей в распоряжении одного держателя было не более 1000 грн. Во-первых, осуществить такой «надзор» можно в пределах только одного банка. Во-вторых, это означает, что электронные деньги не будут анонимным средством платежа, что снизит и так невысокий интерес к ним среди пользователей»,— уверен один из опрошенных «ЭИ» банкиров, пожелавший остаться неназванным.
Между тем, некоторые эксперты считают, что Нацбанк в «творческом порыве» подготовил почву для дальнейшего развития Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП). Банки — члены НСМЭП смогут предложить потребителю электронные кошельки на базе чиповых карт и систему интернет-расчетов уже через несколько месяцев после принятия документа. Мол, это сделает систему, находящуюся под патронатом НБУ, более привлекательной по сравнению с международными платежными системами (электронные кошельки на чиповых картах МПС станут доступны массовому потребителю лет эдак через 5. — Авт.). Хотя, возможно, такая точка зрения — лишь отражение неприязни между «международниками» и «националистами».