Финансы

Эффект реальной ставки

Украинские банкиры готовятся к аналогичным шагам со стороны НБУ.

По подсчетам независимых экспертов, разница между реальной и декларируемой ставками по кредитам в обеих странах сейчас может превышать 100%. Например, при автокредитовании эффективная ставка составляет 25% при заявленных 13%, а на потребительском рынке реальная ставка кредита может быть от 90 до 124% при заявленных 29%. В отношении Сбербанка России Федеральная антимонопольная служба (ФАС) даже возбудила дело по поводу введения потребителей в заблуждение обещанием низких процентных ставок.

Как уже писали «i», украинские банки, как и их российские коллеги, соблазняют клиентов ставками по кредитам в размере 17-25%, но разнообразные комиссии (за открытие и ведение ссудного счета, выпуск кредитной карты и ее обслуживание, за страхование и т.д.) добавляют к этой сумме еще от 9 до 52%. При этом, как ни странно, участники рынка считают принятие аналогичного документа Нацбанком вполне уместным.

По мнению вице-президента по вопросам индивидуального бизнеса Диамантбанка Татьяны Ващилко, принятие НБУ подобного документа возможно и своевременно.

«Это сместит рыночную конкуренцию банков из маркетингового поля в ценовое, когда клиент сможет сравнить ставки по кредитам и выбрать более приемлемую для себя,— считает она. — Кроме того, подобное требование стимулирует банки разрабатывать новые кредитные предложения, активней используя неценовые факторы продуктов: скорость, простоту оформления, удобство пользования. Обязав банки раскрывать информацию об эффективной процентной ставке в кредитном договоре, НБУ тем самым дал бы клиенту больше возможностей оценить свое финансовое положение и более эффективно планировать выплаты, что, возможно, уменьшит долю невозвратов по кредитам». (В некоторых банках, она, по данным независимых экспертов, достигает 13-15%, по официальным данным — 5-7%).

«Это положительный процесс, при этом полностью рыночный,— заявил президент оператора рынка кредитования CreditStar Сергей Севрюгин. — Это позволит потребителям понимать, сколько они платят за кредит. В результате будет видно, где цены завышены. При этом, очевидно, банки будут вынуждены более тщательно оценивать платежеспособность заемщиков, ведь сейчас клиенты нередко переплачивают за риски невозврата». Правда, от такого требования пострадают в первую очередь банки, работающие в секторе экспресс-кредитования и карточного кредитования, где разрыв между заявленной и реальной ставками наиболее ощутим.

В то же время, по мнению банкиров, требование раскрывать эффективную ставку в договоре большого влияния на объемы кредитования не окажет. «Возможно некоторое снижение объемов кредитования в первые месяцы после принятия такого решения НБУ, но впоследствии предыдущие показатели будут восстановлены»,— считает Татьяна Ващилко.

Вместе с тем, по мнению заместителя директора компании «Просто Финанс» Societe General Group Дмитрия Крисанова, до обязательного оглашении эффективной процентной ставки Украине еще далеко. «Но во властные структуры сведения о ситуации на рынке поступают достаточно быстро, поэтому мы в ближайшее время можем получить новые регулирующие директивы».

galitskaya